市面上的信用卡低息優惠，可否幫助消費者減輕債務負擔？
消費者委員會調查了市面上多個新近推出的信用卡信貸方法，包括個人化息率、利率分層、結餘轉帳和信用額兌現等。
信用卡的「低息」優惠無疑對有需要人士有一定幫助，節省利息支出，但有興趣的消費者宜先參考《選擇》月刊的報告。重點包括：
個人化息率
實際年利率可低至8.3%，視乎個人的財務狀況而定，遠低於一般的26.8%。消費者須貨比三家，以獲取最低的簽帳息率。
並非所有客戶都可取得標榜的最低息率，而額外減免還須視乎客戶的還款比率、有否申請結餘轉帳等因素，消費者須留意有關條款。
此外優惠亦可能隨時中斷。若卡主在到期付款日未能償還最低還款額，有可能被徵收懲罰性高息。22家被訪發卡機構中，13家(60%)將利息提高作懲罰，實際年利率可被調高至44.97%。
利率分層
結欠越高，利率越低。
但消費者切勿為獲取低息而增加不必要的簽帳或欠款，否則只會因減得加。
消費者亦要留意部分信用卡是分段計息，即只有欠帳的最高額才享標榜的最低息率，其餘欠款則要承擔較高息。
結餘轉帳
以低息吸引卡主將結欠從其他信用卡或私人貸款轉移至該卡，從而節省利息支
出。
不過，若卡主繼續簽卡欠數，反會導致借貸更多。
以去年推出的一個「0%結餘轉帳」計劃為例，條件是卡主在首年內每月最少簽帳達結餘轉帳額的5%，簽帳月息為2%，結餘轉帳才可享0%優惠。
若結餘轉帳額為$50,000，首年內每月簽帳$2,500，假設卡主選擇每月償還最低還款額，年尾時總結欠會增加至$62,941。
結餘轉帳部分需要5年時間清還，到時已付利息$32,700，以及尚有$30,000欠款。
在最壞情況下，若卡主選擇全期只償還最低還款額(3%)，即使首年後沒有新簽帳項，也需要33年才可全數清還。
最低還款額
一般為結欠的5%，但22家發卡機構中，10家(45%)已將比例降低至2.8%至4%。
低還款比率有助卡主減輕負擔，但卻會延長還債時間，利息支出自然會增加。
假設卡主選擇每月只償還最低還款額，以$50,000欠款、不再累積新債為例：若最低還款額是結欠的5%，全數清還需時15年；若最低還款額調低至3%，還款期會延長至63年！因此，為免小債變長債，有欠數人士宜盡早清還欠款為上。
消費者委員會保留所有關於《選擇》月刊及網上《選擇》( https://echoice.consumer.org.hk/ ) 的權利 (包括版權)。