置業可能是人生當中最大的投資，要居所得到全面保障，不少人都會選購家居保險，然而，保險公司提供的家居保險計劃五花八門，消費者應如何選擇？可參考消費者委員會發表的最新調查。
消委會調查市面11間保險公司的25個家居財物保險計劃，發現家居保險的保費或會差異頗大，以一個建築面積500呎的單位為例，一年的保費由$420至$1,480元不等。
保費大多根據承保單位面積和投保總額釐定，在25個保險計劃中，有17個都以投保單位的建築面積來釐定保費，有5個同時提供以建築面積及實用面積釐定的保費讓消費者選擇，至於其餘3個，不論居所大小都以家居財物投保總額收取劃一保費。
大部分保險計劃的保費都以每年計算，其中8個計劃亦提供月費選擇，當中3個計劃如以年繳方式支付保費，實際支付的金額會較月供的全年總額低，相差約5%。
調查同時發現，不同計劃的保障範圍及保障額差距亦很大，財物保障總額由每年或每宗事故$30萬至$160萬元不等，其中3個計劃會按受保居所的實用或建築總面積而調整投保總額，居所面積愈大，保額亦會愈大。部分計劃會於特別日子，例如聖誕節、家庭成員新婚日，或颱風、暴雨季節時，額外將家居財物保障額提升10%至50%。
此外，全部25個計劃都包括第三者責任保障，保額由$400萬至$1,500萬元不等，主要保障投保人或其家人在受保居所內發生事故及在居所以外的個人責任，例如因疏忽導致他人身體或財物受損而需承擔的法律責任。
除家居財物的保障，調查中的21個計劃亦有提供居所裝修、翻新或維修工程期間的保障，保額由$6萬至$20萬元，或等同家居財物投保總額，但投保人要留意部分計劃訂明有關工程時間不可超過2個月或60日，又或工程的費用不可超過$5萬至$30萬元。
投保人如要搬屋，全部計劃亦會為此提供保障，如家居物品經專業搬運公司在搬運途中意外損毁，最高保障額由$5萬至$10萬元不等，部分計劃的保額更等同投保總額。
除一般保障，部分受保項目可能較少人留意，例如家中雪櫃或電力供應故障令食物變壞，大部分保險計劃亦會提供賠償，最高賠償額由$750至$5,000元不等；如不幸遇上爆竊、盜竊或行劫，導致窗戶、門鎖損毁而需更換，最高賠償額由$1,000至$8,000元不等。
部分家居保險亦有提供個人財物保障，涵蓋投保人、同住家人及家傭的個人物品意外損毁或遺失，最高保障額由$2,500至$21,000元不等。另有部分計劃將保障伸延至全球，包括投保人在海外旅遊期間的個人財物損失。
消費者亦要留意，投保時不應只著眼保費的高低，亦應留意保險計劃是否設有自負額或墊底費。是次調查的25個保險計劃中，只有1個不設墊底費，其餘計劃的投保人，一般情況下的家居財物意外損失或損毁，在每宗索償時均需承擔$200至$1,000元不等的墊底費。如損失是由水災、山泥傾瀉、地陷或因進行室內改動或維修工程時等意外所引致，視乎不同計劃，墊底費亦可能會相應增加，及可高達$10,000或損失金額的10%。
消費者於投保前應留意，部分項目可能不在承保範圍之內，例如違例潛建、滲漏等逐漸形成的情況、自然耗損、生鏽及侵蝕等問題。而個人財物，一般不包括隱形眼鏡、流動電話及手提電腦等。
消費者在選購家居保險前可參考以下建議：
- 不同計劃的投保總額差距或會很大，部分計劃列明不同家居物品的個別限額，消費者投保前可擬定清單，計算所需投保額，可免投保額過高或過低。
- 雖然部分家居保險涵蓋投保單位裝修期間的意外損失，但一般設有工程完工期及費用上限，亦未必保障裝修材料損壞及第三者責任保障，消費者如需為裝修單位，應向保險公司查詢及考慮購買專為裝修而設的保險計劃。
- 由於居所長時間空置可能增加意外風險，部分計劃限制居所空置的期限，如投保人需離開居所一段長時間，須向保險公司申報，並取得保險公司同意，方可繼續獲得保障。
- 業主為出租物業投保，一般的保費與自住物業相同，但提供的保障會有所局限，例如不包括貴重財物及易碎物件的保障，詳情應向保險公司查詢。
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