置业可能是人生当中最大的投资，要居所得到全面保障，不少人都会选购家居保险，然而，保险公司提供的家居保险计划五花八门，消费者应如何选择？可参考消费者委员会发表的最新调查。
消委会调查市面11间保险公司的25个家居财物保险计划，发现家居保险的保费或会差异颇大，以一个建筑面积500呎的单位为例，一年的保费由$420至$1,480元不等。
保费大多根据承保单位面积和投保总额厘定，在25个保险计划中，有17个都以投保单位的建筑面积来厘定保费，有5个同时提供以建筑面积及实用面积厘定的保费让消费者选择，至于其余3个，不论居所大小都以家居财物投保总额收取划一保费。
大部分保险计划的保费都以每年计算，其中8个计划亦提供月费选择，当中3个计划如以年缴方式支付保费，实际支付的金额会较月供的全年总额低，相差约5%。
调查同时发现，不同计划的保障范围及保障额差距亦很大，财物保障总额由每年或每宗事故$30万至$160万元不等，其中3个计划会按受保居所的实用或建筑总面积而调整投保总额，居所面积愈大，保额亦会愈大。部分计划会于特别日子，例如圣诞节、家庭成员新婚日，或台风、暴雨季节时，额外将家居财物保障额提升10%至50%。
此外，全部25个计划都包括第三者责任保障，保额由$400万至$1,500万元不等，主要保障投保人或其家人在受保居所内发生事故及在居所以外的个人责任，例如因疏忽导致他人身体或财物受损而需承担的法律责任。
除家居财物的保障，调查中的21个计划亦有提供居所装修、翻新或维修工程期间的保障，保额由$6万至$20万元，或等同家居财物投保总额，但投保人要留意部分计划订明有关工程时间不可超过2个月或60日，又或工程的费用不可超过$5万至$30万元。
投保人如要搬屋，全部计划亦会为此提供保障，如家居物品经专业搬运公司在搬运途中意外损毁，最高保障额由$5万至$10万元不等，部分计划的保额更等同投保总额。
除一般保障，部分受保项目可能较少人留意，例如家中雪柜或电力供应故障令食物变坏，大部分保险计划亦会提供赔偿，最高赔偿额由$750至$5,000元不等；如不幸遇上爆窃、盗窃或行劫，导致窗户、门锁损毁而需更换，最高赔偿额由$1,000至$8,000元不等。
部分家居保险亦有提供个人财物保障，涵盖投保人、同住家人及家佣的个人物品意外损毁或遗失，最高保障额由$2,500至$21,000元不等。另有部分计划将保障伸延至全球，包括投保人在海外旅游期间的个人财物损失。
消费者亦要留意，投保时不应只着眼保费的高低，亦应留意保险计划是否设有自负额或垫底费。是次调查的25个保险计划中，只有1个不设垫底费，其余计划的投保人，一般情况下的家居财物意外损失或损毁，在每宗索偿时均需承担$200至$1,000元不等的垫底费。如损失是由水灾、山泥倾泻、地陷或因进行室内改动或维修工程时等意外所引致，视乎不同计划，垫底费亦可能会相应增加，及可高达$10,000或损失金额的10%。
消费者于投保前应留意，部分项目可能不在承保范围之内，例如违例潜建、渗漏等逐渐形成的情况、自然耗损、生锈及侵蚀等问题。而个人财物，一般不包括隐形眼镜、流动电话及手提电脑等。
消费者在选购家居保险前可参考以下建议：
- 不同计划的投保总额差距或会很大，部分计划列明不同家居物品的个别限额，消费者投保前可拟定清单，计算所需投保额，可免投保额过高或过低。
- 虽然部分家居保险涵盖投保单位装修期间的意外损失，但一般设有工程完工期及费用上限，亦未必保障装修材料损坏及第三者责任保障，消费者如需为装修单位，应向保险公司查询及考虑购买专为装修而设的保险计划。
- 由于居所长时间空置可能增加意外风险，部分计划限制居所空置的期限，如投保人需离开居所一段长时间，须向保险公司申报，并取得保险公司同意，方可继续获得保障。
- 业主为出租物业投保，一般的保费与自住物业相同，但提供的保障会有所局限，例如不包括贵重财物及易碎物件的保障，详情应向保险公司查询。
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