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參考香港金融管理局（下簡稱「金管局」）的統計資料，於2021年第2季末，在本港市面流通的信用卡總數達1,922萬張，若粗略地以香港同期約384萬的勞動人口計算（參考政府統計處的資料），即平均每人持有5張信用卡。此外，一份由國際金融支付技術機構發出的全球支付報告顯示，2020年香港有56%的實體或在店銷售是以信用卡支付，而信用卡支付亦佔電子或網上銷售的45%，滲透程度廣泛。
以信用卡墊款在2021年的香港家庭負債結構中，佔5%。2021年第2季末的信用卡應收帳款總額為$1,235億，被拖欠超過90日的信用卡帳款為$3.38億，季度撇帳額（即一般為逾期超過180日或獲償還機會不大的應收帳款）為$5.67億。
有見於信用卡貸款市場龐大，本會於今年11月向21間發卡機構查詢有關信用卡貸款服務的資料，至截稿前有19間機構提供合共69個計劃的資料，包括30個簽帳分期/結單分期/商戶分期計劃、19個現金套現分期計劃，及20個現金透支計劃（詳見表一至表三）。「AEON信貸財務」及「大新銀行」至截稿前均未有回覆。
「免息還款期」、「免息免手續費」並非間間提供？
「免息還款期」指若持卡人簽帳後能夠在免息還款期內完成還款，發卡機構便不會向持卡人收取利息。相關資料會詳列於發卡機構的資料概要中，但並非所有信用卡或所有貸款方式都可享免息還款期。是次調查的發卡機構中，「美國運通」、「交通銀行（香港）」、「中信銀行（國際）」及「花旗銀行」均沒有提供免息還款期，其餘發卡機構都就簽帳交易提供介乎53日﹝「安信信貸」（#26及#27）﹞至87日﹝「富邦銀行」（#13及#16）﹞的最長免息還款期。但需留意，免息還款期一般不適用於現金透支，以是次調查收集的資料為例，只有「中銀信用卡」（#51）、「中國建設銀行（亞洲）」（#55）、「創興銀行」（#56）、「香港上海滙豐銀行」（#63）及「Mox Bank」（#65）會就現金透支分別提供55日或56日的免息還款期，其餘現金透支計劃的利息將由透支當日起按日計算，直至持卡人全數清還透支總金額。
此外，只有部分信用卡分期計劃或個別符合特定條件的貸款是免息及免手續費。是次調查的69個計劃中，只有6個商戶分期計劃﹝「美國運通」（#1）、「招商永隆銀行」（#10）、「富邦銀行」（#14）、「香港上海滙豐銀行」（#20）、「華僑永亨銀行」（#25）及「上海商業銀行」（#29）﹞及1個簽帳分期計劃﹝「富邦銀行」（#16）﹞是同時提供免息及免手續費。「安信信貸」的免息免手續費只分別適用於3個月的簽帳分期（#26）及3、6或12個月的商戶分期（#27）。但上述的商戶分期計劃一般只適用於與發卡機構指定商戶進行的簽帳交易。而「富邦銀行」（#16）則只適用於海外進行的外幣零售簽帳或於本地進行有關海外旅遊的零售簽帳，亦只提供6個月分期付款。其餘的計劃都會收取利息及/或手續費。
順帶一提，以信用卡預繳購買貨品或服務而未有取用的消費者，相關商戶一旦結業，可透過信用卡退款保障機制(chargeback)向發卡機構申請取回相關款項。但由於退款保障機制未必適用於信用卡分期貸款，萬一商戶停業，使用信用卡分期付款的客戶可能難以通過此機制追討損失，但是持卡人一般仍有責任繼續按照分期付款協議向發卡機構償還餘下的每月供款。同時，發卡機構亦有機會於商戶分期計劃中向不同商戶收取服務費，發卡機構及商戶或會提供不同誘因吸引客戶選擇作商戶分期付款，因此持卡人在決定選擇作商戶分期付款前，應考慮自身所需並謹慎作出合適的貸款安排。
不同貸款方式可涉及多項費用 貸款成本不容忽視
利息、手續費及行政費：貸款成本一般包括利息、手續費及行政費。商戶分期計劃中只有「安信信貸」（#27）就18及24個月分期計劃收取每月分期金額0.3%手續費及$100一次性申請手續費，其餘商戶分期計劃均免息及免手續費。簽帳分期及/或結單分期計劃中，「東亞銀行」（#5）就分期金額高於$1,500、「花旗銀行」（#9）及「Mox Bank」（#23）會同時收取利息及手續費，另有4個計劃只收取利息，以及有15個計劃只收取手續費。套現分期計劃中，「東亞銀行」（#33）及「花旗銀行」（#37）會收取利息及手續費/行政費，另有5個計劃只收取利息，以及有12個計劃只收取手續費及/或行政費。除「花旗銀行」（#58）外，全部現金透支計劃都會收取手續費，每次收取透支金額的1%﹝「安信信貸」（#67）﹞至5%﹝「東亞銀行」（#53）﹞，手續費下限普遍為$100。6個計劃於每次透支另收介乎$20﹝「中信銀行（國際）」（#54）如經銀行櫃檯進行透支、「星展銀行」（#60）、「富邦銀行」（#61）及「華僑永亨銀行」（#66）﹞至$200﹝「中銀信用卡」（#51）﹞，或為透支金額的2%﹝「香港上海滙豐銀行」（#63）﹞的行政費。
比較貸款成本：香港銀行公會發出的《銀行營運守則》規定銀行須清晰顯示銀行產品的實際年利率（Annualized Percentage Rates, APR），以方便消費者比較不同產品。實際年利率是一個以按年計利率顯示個別銀行產品的利息和各項收費的參考利率。其計算已包括貸款利息/財務費用、手續費或行政費等貸款成本，但並不包括逾期還款利息及/或手續費，以及提早償還手續費及信用卡年費。實際年利率越低，貸款成本越低。消費者在貸款產品宣傳中不時接觸到的「每月平息」或「月平息」（Monthly Flat Rate）把全期應繳利息平均分配至每個月，方便貸款人計算利息支出，不過並未包括手續費、行政費等借貸成本。因此有意貸款人士不應只著眼每月平息的高低，亦應參考實際年利率及其他貸款條件，以作更全面的比較。
以表一中簽帳分期及/或結單分期計劃為例，總簽帳/月結單結欠金額為$1萬，以12個月分期付款，實際年利率介乎0.35%﹝「上海商業銀行」（#28）﹞至25.39%﹝「東亞銀行」（#5）﹞。又以表二中的套現分期計劃套現$1萬為例，分12個月還款，實際年利率介乎1%﹝「中信銀行（國際）」（#34）﹞至44.45%﹝「安信信貸」（#47）﹞，兩者的實際年利率的高低相差極大。此外，總括比較上述兩類計劃提供的資料，當中有9個計劃會因應簽帳或套現分期金額而收取不同的利息及/或手續費，其中3個計劃﹝「東亞銀行」（#5）、「Mox Bank」（#23）及「東亞銀行」（#33）﹞會就較高貸款金額收取較高利息及/或手續費，餘下6個計劃﹝「中國建設銀行（亞洲）」（#7）、「上海商業銀行」（#28）、「交通銀行（香港）」（#32）、「招商永隆銀行」（#38）、「上海商業銀行」（#48）及「渣打銀行」（#49）﹞則就較高貸款金額收取較低利息及/或手續費。以「渣打銀行」（#49）為例，套現$15萬以下、套現$15萬至$30萬以下及套現$30萬或以上，每月最低手續費分別為0.23%、0.15%及0.13%。
以信用卡貸款要留意限制？
回覆的商戶分期計劃中可分期的交易金額最低為$1,000，「富邦銀行」（#14）及「華僑永亨銀行」（#25）則視乎商戶而定；還款期選擇介乎3個月至最長36個月。簽帳/結單分期計劃可分期的交易金額下限最低只需$200﹝「東亞銀行」（#5）經電子渠道/電話專線申請及「花旗銀行」（#9）﹞，最高下限為$3,000﹝「恒生銀行」（#17及#18）﹞，其餘大部分計劃的相關下限為$1,000。套現分期計劃中，套現金額下限介乎$1,000﹝「創興銀行」（#36）﹞至$1萬﹝「工銀亞洲」（#44）﹞，其餘大部分計劃設$3,000為下限（12個計劃）。有提供上限資料的計劃中，普遍以可用信用額為套現上限，5個計劃以信用額的90%或95%為相關上限。套現分期計劃的還款期，11個計劃可提供長達60個月的還款期選擇，5個計劃最長還款期為36個月，「創興銀行」（#36）及「上海商業銀行」（#48）的套現貸款最長只可分24個月攤還。「香港上海滙豐銀行」（#43）則不設固定還款期及還款額，由持卡人決定每月還款額，以最低還款額為下限。現金透支計劃中有14個計劃以信用額或信用額的若干百分比為透支上限，「中銀信用卡」（#51）、「中信銀行（國際）」（#54）及「安信信貸」（#67）則以指定金額為透支上下限。
