调查结果
调查内容
参考香港金融管理局（下简称「金管局」）的统计资料，于2021年第2季末，在本港市面流通的信用卡总数达1,922万张，若粗略地以香港同期约384万的劳动人口计算（参考政府统计处的资料），即平均每人持有5张信用卡。此外，一份由国际金融支付技术机构发出的全球支付报告显示，2020年香港有56%的实体或在店销售是以信用卡支付，而信用卡支付亦占电子或网上销售的45%，渗透程度广泛。
以信用卡垫款在2021年的香港家庭负债结构中，占5%。2021年第2季末的信用卡应收帐款总额为$1,235亿，被拖欠超过90日的信用卡帐款为$3.38亿，季度撇帐额（即一般为逾期超过180日或获偿还机会不大的应收帐款）为$5.67亿。
有见于信用卡贷款市场庞大，本会于今年11月向21间发卡机构查询有关信用卡贷款服务的资料，至截稿前有19间机构提供合共69个计划的资料，包括30个签帐分期/结单分期/商户分期计划、19个现金套现分期计划，及20个现金透支计划（详见表一至表三）。「AEON信贷财务」及「大新银行」至截稿前均未有回复。
「免息还款期」、「免息免手续费」并非间间提供？
「免息还款期」指若持卡人签帐后能够在免息还款期内完成还款，发卡机构便不会向持卡人收取利息。相关资料会详列于发卡机构的资料概要中，但并非所有信用卡或所有贷款方式都可享免息还款期。是次调查的发卡机构中，「美国运通」、「交通银行（香港）」、「中信银行（国际）」及「花旗银行」均没有提供免息还款期，其余发卡机构都就签帐交易提供介乎53日［「安信信贷」（#26及#27）］至87日［「富邦银行」（#13及#16）］的最长免息还款期。但需留意，免息还款期一般不适用于现金透支，以是次调查收集的资料为例，只有「中银信用卡」（#51）、「中国建设银行（亚洲）」（#55）、「创兴银行」（#56）、「香港上海汇丰银行」（#63）及「Mox Bank」（#65）会就现金透支分别提供55日或56日的免息还款期，其余现金透支计划的利息将由透支当日起按日计算，直至持卡人全数清还透支总金额。
此外，只有部分信用卡分期计划或个别符合特定条件的贷款是免息及免手续费。是次调查的69个计划中，只有6个商户分期计划［「美国运通」（#1）、「招商永隆银行」（#10）、「富邦银行」（#14）、「香港上海汇丰银行」（#20）、「华侨永亨银行」（#25）及「上海商业银行」（#29）］及1个签帐分期计划［「富邦银行」（#16）］是同时提供免息及免手续费。「安信信贷」的免息免手续费只分别适用于3个月的签帐分期（#26）及3、6或12个月的商户分期（#27）。但上述的商户分期计划一般只适用于与发卡机构指定商户进行的签帐交易。而「富邦银行」（#16）则只适用于海外进行的外币零售签帐或于本地进行有关海外旅游的零售签帐，亦只提供6个月分期付款。其余的计划都会收取利息及/或手续费。
顺带一提，以信用卡预缴购买货品或服务而未有取用的消费者，相关商户一旦结业，可透过信用卡退款保障机制(chargeback)向发卡机构申请取回相关款项。但由于退款保障机制未必适用于信用卡分期贷款，万一商户停业，使用信用卡分期付款的客户可能难以通过此机制追讨损失，但是持卡人一般仍有责任继续按照分期付款协议向发卡机构偿还余下的每月供款。同时，发卡机构亦有机会于商户分期计划中向不同商户收取服务费，发卡机构及商户或会提供不同诱因吸引客户选择作商户分期付款，因此持卡人在决定选择作商户分期付款前，应考虑自身所需并谨慎作出合适的贷款安排。
不同贷款方式可涉及多项费用 贷款成本不容忽视
利息、手续费及行政费：贷款成本一般包括利息、手续费及行政费。商户分期计划中只有「安信信贷」（#27）就18及24个月分期计划收取每月分期金额0.3%手续费及$100一次性申请手续费，其余商户分期计划均免息及免手续费。签帐分期及/或结单分期计划中，「东亚银行」（#5）就分期金额高于$1,500、「花旗银行」（#9）及「Mox Bank」（#23）会同时收取利息及手续费，另有4个计划只收取利息，以及有15个计划只收取手续费。套现分期计划中，「东亚银行」（#33）及「花旗银行」（#37）会收取利息及手续费/行政费，另有5个计划只收取利息，以及有12个计划只收取手续费及/或行政费。除「花旗银行」（#58）外，全部现金透支计划都会收取手续费，每次收取透支金额的1%［「安信信贷」（#67）］至5%［「东亚银行」（#53）］，手续费下限普遍为$100。6个计划于每次透支另收介乎$20［「中信银行（国际）」（#54）如经银行柜台进行透支、「星展银行」（#60）、「富邦银行」（#61）及「华侨永亨银行」（#66）］至$200［「中银信用卡」（#51）］，或为透支金额的2%［「香港上海汇丰银行」（#63）］的行政费。
比较贷款成本：香港银行公会发出的《银行营运守则》规定银行须清晰显示银行产品的实际年利率（Annualized Percentage Rates, APR），以方便消费者比较不同产品。实际年利率是一个以按年计利率显示个别银行产品的利息和各项收费的参考利率。其计算已包括贷款利息/财务费用、手续费或行政费等贷款成本，但并不包括逾期还款利息及/或手续费，以及提早偿还手续费及信用卡年费。实际年利率越低，贷款成本越低。消费者在贷款产品宣传中不时接触到的「每月平息」或「月平息」（Monthly Flat Rate）把全期应缴利息平均分配至每个月，方便贷款人计算利息支出，不过并未包括手续费、行政费等借贷成本。因此有意贷款人士不应只着眼每月平息的高低，亦应参考实际年利率及其他贷款条件，以作更全面的比较。
以表一中签帐分期及/或结单分期计划为例，总签帐/月结单结欠金额为$1万，以12个月分期付款，实际年利率介乎0.35%［「上海商业银行」（#28）］至25.39%［「东亚银行」（#5）］。又以表二中的套现分期计划套现$1万为例，分12个月还款，实际年利率介乎1%［「中信银行（国际）」（#34）］至44.45%［「安信信贷」（#47）］，两者的实际年利率的高低相差极大。此外，总括比较上述两类计划提供的资料，当中有9个计划会因应签帐或套现分期金额而收取不同的利息及/或手续费，其中3个计划［「东亚银行」（#5）、「Mox Bank」（#23）及「东亚银行」（#33）］会就较高贷款金额收取较高利息及/或手续费，余下6个计划［「中国建设银行（亚洲）」（#7）、「上海商业银行」（#28）、「交通银行（香港）」（#32）、「招商永隆银行」（#38）、「上海商业银行」（#48）及「渣打银行」（#49）］则就较高贷款金额收取较低利息及/或手续费。以「渣打银行」（#49）为例，套现$15万以下、套现$15万至$30万以下及套现$30万或以上，每月最低手续费分别为0.23%、0.15%及0.13%。
以信用卡贷款要留意限制？
回复的商户分期计划中可分期的交易金额最低为$1,000，「富邦银行」（#14）及「华侨永亨银行」（#25）则视乎商户而定；还款期选择介乎3个月至最长36个月。签帐/结单分期计划可分期的交易金额下限最低只需$200［「东亚银行」（#5）经电子渠道/电话专线申请及「花旗银行」（#9）］，最高下限为$3,000［「恒生银行」（#17及#18）］，其余大部分计划的相关下限为$1,000。套现分期计划中，套现金额下限介乎$1,000［「创兴银行」（#36）］至$1万［「工银亚洲」（#44）］，其余大部分计划设$3,000为下限（12个计划）。有提供上限资料的计划中，普遍以可用信用额为套现上限，5个计划以信用额的90%或95%为相关上限。套现分期计划的还款期，11个计划可提供长达60个月的还款期选择，5个计划最长还款期为36个月，「创兴银行」（#36）及「上海商业银行」（#48）的套现贷款最长只可分24个月摊还。「香港上海汇丰银行」（#43）则不设固定还款期及还款额，由持卡人决定每月还款额，以最低还款额为下限。现金透支计划中有14个计划以信用额或信用额的若干百分比为透支上限，「中银信用卡」（#51）、「中信银行（国际）」（#54）及「安信信贷」（#67）则以指定金额为透支上下限。
