調查結果
本會於今年7月向本地8間虛擬銀行查詢有關開戶、存款等服務的資料，而全部8間虛擬銀行均有提供相關資料，詳見表三。
開戶資格及程序
所有虛擬銀行的開戶人均須為18歲或以上及持有香港居民身份證，普遍須有香港有效地址及香港手機號碼。但大部分虛擬銀行都表明未能為美國公民、有美國稅務身份，或有香港以外地區的稅務身份的人士開戶﹝「天星銀行」（#1）、「富融銀行」（#3）、「平安壹賬通銀行」（#6）及「眾安銀行」（#8）﹞。
各虛擬銀行的開戶程序及所需文件大同小異，開戶人下載相關的虛擬銀行流動應用程式至流動電話後，一般須進行手機號碼驗證，依照指示拍攝身份證及進行臉容識別（即進行自拍），及後再填寫個人資料便完成開戶，個別虛擬銀行設定開戶流程的次序或要求填寫的個人資料或有分別。開戶文件普遍只需準備香港身份證。開戶程序因較傳統銀行簡單，如資料及文件齊備，開戶所需時間可短至3至5分鐘。同時，所有虛擬銀行都不會收取開戶費用及不設最低存款/資產要求。
至於登入帳戶驗證方式，所有虛擬銀行都提供至少3種驗證方式，包括密碼、臉容識別及指紋識別，而「螞蟻銀行」（#2）更提供一次性短訊驗證碼作驗證。
活期存款利率參差 4間提供定期存款
圖一：虛擬銀行應用程式顯示不同貨幣的儲蓄存款利率
各虛擬銀行都提供港元活期存款，只有3間同時提供人民幣及美元活期存款﹝「天星銀行」（#1）、「富融銀行」（#3）及「眾安銀行」（#8）﹞（例見圖一）。「天星銀行」（#1）提供的港元活期存款利率最高，為年利率3.6%，惟只適用於指定期限內成功開戶的新客戶於開戶後首3個月的首2萬港元存款，3個月後的存款利率則為1.2%。存款2萬港元以上至100萬港元的年利率為0.5%，100萬港元以上的年利率為0.1%。其餘虛擬銀行則視乎存款額，提供介乎0.001%至2%的存款利率﹝「螞蟻銀行」（#2）﹞；「富融銀行」（#3）及「匯立銀行」（#7）不論存款額，劃一提供0.1%港元活期存款年利率；「Mox Bank」（#5）向首50萬港元存款提供0.65%存款年利率，惟50萬港元以上的存款不獲利息。
外幣存款是否吸引或是開戶考慮因素之一，有提供外幣存款的銀行的人民幣活期存款利率介乎0.25%﹝「天星銀行」（#1）及「眾安銀行」（#8）﹞至1%﹝「富融銀行」（#3）﹞，而美元存款利率則介乎0.001%﹝「眾安銀行」（#8）﹞至0.1%﹝「天星銀行」（#1）﹞。總括來說，各虛擬銀行所提供的存款利率差異甚遠。而各銀行的派息頻率亦有分別，除「螞蟻銀行」（#2）的「存款寶」及「Mox Bank」（#5）會每日派息，餘下虛擬銀行的活期存款均是每月派息。
4間提供定期存款的虛擬銀行中，「匯立銀行」（#7）只提供港元定期存款，餘下3間都有提供港元、人民幣及美元定期存款服務﹝「天星銀行」（#1）、「富融銀行」（#3）及「眾安銀行」（#8）﹞。其中「富融銀行」（#3）的定期存款會因應存款額而提供不同年利率；「匯立銀行」（#7）的定期存款視乎參與人數決定年利率，參與人數越多，年利率越高。存款下限由1港元/1美元/1人民幣﹝「富融銀行」（#3）及「眾安銀行」（#8）﹞至1,000港元/1,000美元/1,000人民幣﹝「天星銀行」（#1）﹞。此外，「眾安銀行」（#8）會就提前提取定期存款收取最低200港元的費用，「天星銀行」（#1）、「富融銀行」（#3）及「匯立銀行」（#7）不設或現時豁免相關收費，但提前提取的款項只可以活期存款利率計算利息，甚或不會獲發任何利息。假設以10萬港元開立3個月定期存款，年利率介乎0.65%﹝「眾安銀行」（#8）﹞至0.80%﹝「天星銀行」（#1）﹞，「匯立銀行」（#7）則視乎參與人數，可提供高達1%年利率；如定期存款期延長至12個月，年利率介乎0.5%﹝「眾安銀行」（#8）﹞至0.70%﹝「天星銀行」（#1）﹞。
轉帳上限和外匯服務不同
全部虛擬銀行都接受轉數快（Faster Payment System, FPS）實時存入或轉出存款。轉數快由金管局於2018年9月推出並由香港銀行同業結算有限公司營運，是一個連接香港銀行及儲值支付工具的金融基建，讓市民可以隨時隨地利用收款人的手機號碼或電郵地址進行跨行及電子錢包即時資金轉帳。另外，虛擬銀行同時接受經即時支付結算系統（Real Time Gross Settlement System, RTGS）或稱結算所自動轉帳系統（Clearing House Automated Transfer System, CHATS）存入款項。RTGS於1996年由金管局推出，是銀行同業之間的支付結算平台。香港的RTGS更是全球唯一同時支援4種貨幣（即港元、人民幣、歐元及美元）運作的支付系統。部分虛擬銀行亦提供特定存入/轉帳方式，例如「天星銀行」（#1）的「入錢快」或「Mox Bank」（#5）的「入錢」功能。概括而言，不論以虛擬銀行或傳統銀行的網上/流動銀行經轉數快作本地轉帳，轉帳同樣可於每星期7日，每日24小時實時完成，即時入帳。
以存款進入虛擬銀行帳戶而言，若由其他銀行發出轉帳指示經轉數快存入，虛擬銀行普遍不收取費用及不設存款上限。若設立電子直接扣帳授權 (Electronic Direct Debit Authorisation, eDDA)，即透過綁定銀行帳戶進行扣帳而存入，例如「富融銀行」（#3）的eDDA，或「Livi Bank」（#4）的「快速存入」及「匯立銀行」（#7）的「綁定帳戶」功能，雖然不設收費但設每日存款上限，分別為每日每間銀行50萬港元/50萬人民幣﹝「富融銀行」（#3）﹞、每日10萬港元﹝「Livi Bank」（#4）﹞及每日3萬港元﹝「匯立銀行」（#7）﹞。若從帳戶轉出款項，全部虛擬銀行都不收取轉帳費用但都設每日轉帳上限。視乎個別虛擬銀行的設定，轉帳上限會因應帳戶是否已由虛擬銀行完成內部審核、轉帳的方式、收款人的帳戶是否為登記帳戶或是同名帳戶等而有所不同。綜合比較各虛擬銀行的最高每日轉帳上限，介乎20萬港元﹝「螞蟻銀行」（#2）﹞至100萬港元﹝「天星銀行」（#1）帳戶轉帳至每個已登記帳戶及「眾安銀行」（#8）帳戶通過內部審核之後轉帳至同名帳戶﹞。
此外，「眾安銀行」（#8）接受外地銀行帳戶電匯匯入款項至其虛擬銀行帳戶，相關服務不設收費及匯入金額上限，但暫時未有提供由虛擬銀行匯出款項至外地銀行帳戶。其餘7間虛擬銀行則暫時未有提供由外地銀行匯入或由虛擬銀行匯出至外地銀行的服務。
3間可直接提取現金
雖然現時於各大商戶、餐廳等消費，甚或乘搭交通工具大都接受非現金交易，但在某些情況下，例如乘搭的士、於傳統街市購物等，現金交易仍然是主流，因此能否方便快捷地從銀行帳戶中提取現金或對部分消費者來說頗為重要。
虛擬銀行中有5間提供現金提款服務，其中「Mox Bank」（#5）、「匯立銀行」（#7）及「眾安銀行」（#8）的帳戶提供實體扣帳卡或信用卡，帳戶持有人可憑卡經自動櫃員機提款。每日提款上限介乎2萬港元﹝「Mox Bank」（#5）及「匯立銀行」（#7）﹞至5萬港元﹝「眾安銀行」（#8）﹞，提款收費會視乎自動櫃員機所屬網絡而有分別，而每間虛擬銀行的扣帳卡或信用卡所適用的網絡亦未必相同。例如「Mox Bank」（#5）及「匯立銀行」（#7）的扣帳卡或信用卡適用於JETCO及Mastercard網絡自動櫃員機，如於本地JETCO網絡自動櫃員機可免費提款，但每次經本地Mastercard網絡提款須付20港元至30港元費用；又例如「眾安銀行」（#8）的扣帳卡適用於Visa網絡自動櫃員機，如於本地自動櫃員機可免費提取港元，但提取外幣每次會被收取20港元另加1.95%額外匯率費用。雖然「Livi Bank」(#4)未有提供實體扣帳卡及「平安壹賬通銀行」（#6）未有提供扣帳卡，但帳戶持有人仍可於指定網絡提供「無卡提款」服務的自動櫃員機，憑相關的流動應用程式進行無卡提款，不另收費。「Mox Bank」（#5）及「眾安銀行」（#8）的扣帳卡或信用卡亦可於海外適用網絡的自動櫃員機提款，每次收費由20港元至30港元不等，另加匯率費用。
「天星銀行」（#1）、「螞蟻銀行」（#2）及「富融銀行」（#3）暫時不提供提款服務，如帳戶持有人需從虛擬銀行帳戶提取款項，須先把款項轉帳至其他銀行帳戶，再從該銀行帳戶提款。
大部分可綁定電子錢包/支付程式 扣帳卡消費提供回贈
除「天星銀行」（#1）及「平安壹賬通銀行」（#6）的帳戶不能綁定電子錢包/支付程式外，其餘6間的帳戶或扣帳卡亦可綁定某些電子錢包/支付程式，例如AlipayHK、Apple Pay、Google Pay或WeChat Pay HK等，方便購物消費。4間虛擬銀行提供扣帳卡，如上文所述，其中3間提供可提款的實體扣帳卡，而「Livi Bank」（#4）提供虛擬扣帳卡，並沒有提款功能。實體卡卡面會顯示持卡人姓名，個別有顯示卡號﹝「眾安銀行」（#8）﹞，但全部皆不會顯示有效期及安全驗證碼（即CVV），故若遺失實體卡也較少機會被盜用。扣帳卡一般不設年費，如進行外幣交易會收取介乎交易金額的1.8%﹝「匯立銀行」（#7）﹞至1.95%﹝「眾安銀行」（#8）﹞手續費。
此外，為吸引帳戶持有人消費，設有扣帳卡或信用卡的虛擬銀行都提供消費回贈，以現時的優惠為例，「Mox Bank」（#5）的扣帳卡或信用卡視乎消費模式及商戶提供介乎合資格消費金額0.5%至10%的現金回贈，回贈上限亦有分別。「Livi Bank」（#4）及「匯立銀行」（#7）則視乎消費類別提供1%至8%的現金回贈，每月最高現金回贈上限分別為800港元及250港元。「眾安銀行」（#8）扣帳卡以抽獎形式決定回贈百份比，而以可立即兌換為現金的代幣形式送出回贈，並設抽獎次數及回贈上限，每次回贈上限為消費金額200%或1萬港元。消費者需留意只有合資格消費才可獲回贈，合資格消費的定義由虛擬銀行而訂，而回贈優惠細節亦有機會變更，消費者不應為獲得回贈而過度消費。
各虛擬銀行分別有提供的其他服務包括貸款/信用消費（5間）、外幣買賣服務（2間）及中小企/商業銀行服務（3間）。
終止帳戶程序 要通知客服
帳戶持有人需留意，若要終止虛擬銀行帳戶並非單單移除流動電話裏的應用程式，仍需正式通知虛擬銀行安排終止帳戶。帳戶持有人應先把帳戶中的存款轉至其他銀行帳戶，下載帳戶的電子結單或通知以作紀錄，再通知虛擬銀行客戶服務安排終止帳戶，而相關手續亦不設收費。
