调查结果
本会于今年7月向本地8间虚拟银行查询有关开户、存款等服务的资料，而全部8间虚拟银行均有提供相关资料，详见表三。
开户资格及程序
所有虚拟银行的开户人均须为18岁或以上及持有香港居民身份证，普遍须有香港有效地址及香港手机号码。但大部分虚拟银行都表明未能为美国公民、有美国税务身份，或有香港以外地区的税务身份的人士开户［「天星银行」（#1）、「富融银行」（#3）、「平安壹账通银行」（#6）及「众安银行」（#8）］。
各虚拟银行的开户程序及所需文件大同小异，开户人下载相关的虚拟银行流动应用程式至流动电话后，一般须进行手机号码验证，依照指示拍摄身份证及进行脸容识别（即进行自拍），及后再填写个人资料便完成开户，个别虚拟银行设定开户流程的次序或要求填写的个人资料或有分别。开户文件普遍只需准备香港身份证。开户程序因较传统银行简单，如资料及文件齐备，开户所需时间可短至3至5分钟。同时，所有虚拟银行都不会收取开户费用及不设最低存款/资产要求。
至于登入帐户验证方式，所有虚拟银行都提供至少3种验证方式，包括密码、脸容识别及指纹识别，而「蚂蚁银行」（#2）更提供一次性短讯验证码作验证。
活期存款利率参差 4间提供定期存款
图一：虚拟银行应用程式显示不同货币的储蓄存款利率
各虚拟银行都提供港元活期存款，只有3间同时提供人民币及美元活期存款［「天星银行」（#1）、「富融银行」（#3）及「众安银行」（#8）］（例见图一）。「天星银行」（#1）提供的港元活期存款利率最高，为年利率3.6%，惟只适用于指定期限内成功开户的新客户于开户后首3个月的首2万港元存款，3个月后的存款利率则为1.2%。存款2万港元以上至100万港元的年利率为0.5%，100万港元以上的年利率为0.1%。其余虚拟银行则视乎存款额，提供介乎0.001%至2%的存款利率［「蚂蚁银行」（#2）］；「富融银行」（#3）及「汇立银行」（#7）不论存款额，划一提供0.1%港元活期存款年利率；「Mox Bank」（#5）向首50万港元存款提供0.65%存款年利率，惟50万港元以上的存款不获利息。
外币存款是否吸引或是开户考虑因素之一，有提供外币存款的银行的人民币活期存款利率介乎0.25%［「天星银行」（#1）及「众安银行」（#8）］至1%［「富融银行」（#3）］，而美元存款利率则介乎0.001%［「众安银行」（#8）］至0.1%［「天星银行」（#1）］。总括来说，各虚拟银行所提供的存款利率差异甚远。而各银行的派息频率亦有分别，除「蚂蚁银行」（#2）的「存款宝」及「Mox Bank」（#5）会每日派息，余下虚拟银行的活期存款均是每月派息。
4间提供定期存款的虚拟银行中，「汇立银行」（#7）只提供港元定期存款，余下3间都有提供港元、人民币及美元定期存款服务［「天星银行」（#1）、「富融银行」（#3）及「众安银行」（#8）］。其中「富融银行」（#3）的定期存款会因应存款额而提供不同年利率；「汇立银行」（#7）的定期存款视乎参与人数决定年利率，参与人数越多，年利率越高。存款下限由1港元/1美元/1人民币［「富融银行」（#3）及「众安银行」（#8）］至1,000港元/1,000美元/1,000人民币［「天星银行」（#1）］。此外，「众安银行」（#8）会就提前提取定期存款收取最低200港元的费用，「天星银行」（#1）、「富融银行」（#3）及「汇立银行」（#7）不设或现时豁免相关收费，但提前提取的款项只可以活期存款利率计算利息，甚或不会获发任何利息。假设以10万港元开立3个月定期存款，年利率介乎0.65%［「众安银行」（#8）］至0.80%［「天星银行」（#1）］，「汇立银行」（#7）则视乎参与人数，可提供高达1%年利率；如定期存款期延长至12个月，年利率介乎0.5%［「众安银行」（#8）］至0.70%［「天星银行」（#1）］。
转帐上限和外汇服务不同
全部虚拟银行都接受转数快（Faster Payment System, FPS）实时存入或转出存款。转数快由金管局于2018年9月推出并由香港银行同业结算有限公司营运，是一个连接香港银行及储值支付工具的金融基建，让市民可以随时随地利用收款人的手机号码或电邮地址进行跨行及电子钱包即时资金转帐。另外，虚拟银行同时接受经即时支付结算系统（Real Time Gross Settlement System, RTGS）或称结算所自动转帐系统（Clearing House Automated Transfer System, CHATS）存入款项。RTGS于1996年由金管局推出，是银行同业之间的支付结算平台。香港的RTGS更是全球唯一同时支援4种货币（即港元、人民币、欧元及美元）运作的支付系统。部分虚拟银行亦提供特定存入/转帐方式，例如「天星银行」（#1）的「入钱快」或「Mox Bank」（#5）的「入钱」功能。概括而言，不论以虚拟银行或传统银行的网上/流动银行经转数快作本地转帐，转帐同样可于每星期7日，每日24小时实时完成，即时入帐。
以存款进入虚拟银行帐户而言，若由其他银行发出转帐指示经转数快存入，虚拟银行普遍不收取费用及不设存款上限。若设立电子直接扣帐授权 (Electronic Direct Debit Authorisation, eDDA)，即透过绑定银行帐户进行扣帐而存入，例如「富融银行」（#3）的eDDA，或「Livi Bank」（#4）的「快速存入」及「汇立银行」（#7）的「绑定帐户」功能，虽然不设收费但设每日存款上限，分别为每日每间银行50万港元/50万人民币［「富融银行」（#3）］、每日10万港元［「Livi Bank」（#4）］及每日3万港元［「汇立银行」（#7）］。若从帐户转出款项，全部虚拟银行都不收取转帐费用但都设每日转帐上限。视乎个别虚拟银行的设定，转帐上限会因应帐户是否已由虚拟银行完成内部审核、转帐的方式、收款人的帐户是否为登记帐户或是同名帐户等而有所不同。综合比较各虚拟银行的最高每日转帐上限，介乎20万港元［「蚂蚁银行」（#2）］至100万港元［「天星银行」（#1）帐户转帐至每个已登记帐户及「众安银行」（#8）帐户通过内部审核之后转帐至同名帐户］。
此外，「众安银行」（#8）接受外地银行帐户电汇汇入款项至其虚拟银行帐户，相关服务不设收费及汇入金额上限，但暂时未有提供由虚拟银行汇出款项至外地银行帐户。其余7间虚拟银行则暂时未有提供由外地银行汇入或由虚拟银行汇出至外地银行的服务。
3间可直接提取现金
虽然现时于各大商户、餐厅等消费，甚或乘搭交通工具大都接受非现金交易，但在某些情况下，例如乘搭的士、于传统街市购物等，现金交易仍然是主流，因此能否方便快捷地从银行帐户中提取现金或对部分消费者来说颇为重要。
虚拟银行中有5间提供现金提款服务，其中「Mox Bank」（#5）、「汇立银行」（#7）及「众安银行」（#8）的帐户提供实体扣帐卡或信用卡，帐户持有人可凭卡经自动柜员机提款。每日提款上限介乎2万港元［「Mox Bank」（#5）及「汇立银行」（#7）］至5万港元［「众安银行」（#8）］，提款收费会视乎自动柜员机所属网络而有分别，而每间虚拟银行的扣帐卡或信用卡所适用的网络亦未必相同。例如「Mox Bank」（#5）及「汇立银行」（#7）的扣帐卡或信用卡适用于JETCO及Mastercard网络自动柜员机，如于本地JETCO网络自动柜员机可免费提款，但每次经本地Mastercard网络提款须付20港元至30港元费用；又例如「众安银行」（#8）的扣帐卡适用于Visa网络自动柜员机，如于本地自动柜员机可免费提取港元，但提取外币每次会被收取20港元另加1.95%额外汇率费用。虽然「Livi Bank」(#4)未有提供实体扣帐卡及「平安壹账通银行」（#6）未有提供扣帐卡，但帐户持有人仍可于指定网络提供「无卡提款」服务的自动柜员机，凭相关的流动应用程式进行无卡提款，不另收费。「Mox Bank」（#5）及「众安银行」（#8）的扣帐卡或信用卡亦可于海外适用网络的自动柜员机提款，每次收费由20港元至30港元不等，另加汇率费用。
「天星银行」（#1）、「蚂蚁银行」（#2）及「富融银行」（#3）暂时不提供提款服务，如帐户持有人需从虚拟银行帐户提取款项，须先把款项转帐至其他银行帐户，再从该银行帐户提款。
大部分可绑定电子钱包/支付程式 扣帐卡消费提供回赠
除「天星银行」（#1）及「平安壹账通银行」（#6）的帐户不能绑定电子钱包/支付程式外，其余6间的帐户或扣帐卡亦可绑定某些电子钱包/支付程式，例如AlipayHK、Apple Pay、Google Pay或WeChat Pay HK等，方便购物消费。4间虚拟银行提供扣帐卡，如上文所述，其中3间提供可提款的实体扣帐卡，而「Livi Bank」（#4）提供虚拟扣帐卡，并没有提款功能。实体卡卡面会显示持卡人姓名，个别有显示卡号［「众安银行」（#8）］，但全部皆不会显示有效期及安全验证码（即CVV），故若遗失实体卡也较少机会被盗用。扣帐卡一般不设年费，如进行外币交易会收取介乎交易金额的1.8%［「汇立银行」（#7）］至1.95%［「众安银行」（#8）］手续费。
此外，为吸引帐户持有人消费，设有扣帐卡或信用卡的虚拟银行都提供消费回赠，以现时的优惠为例，「Mox Bank」（#5）的扣帐卡或信用卡视乎消费模式及商户提供介乎合资格消费金额0.5%至10%的现金回赠，回赠上限亦有分别。「Livi Bank」（#4）及「汇立银行」（#7）则视乎消费类别提供1%至8%的现金回赠，每月最高现金回赠上限分别为800港元及250港元。「众安银行」（#8）扣帐卡以抽奖形式决定回赠百份比，而以可立即兑换为现金的代币形式送出回赠，并设抽奖次数及回赠上限，每次回赠上限为消费金额200%或1万港元。消费者需留意只有合资格消费才可获回赠，合资格消费的定义由虚拟银行而订，而回赠优惠细节亦有机会变更，消费者不应为获得回赠而过度消费。
各虚拟银行分别有提供的其他服务包括贷款/信用消费（5间）、外币买卖服务（2间）及中小企/商业银行服务（3间）。
终止帐户程序 要通知客服
帐户持有人需留意，若要终止虚拟银行帐户并非单单移除流动电话里的应用程式，仍需正式通知虚拟银行安排终止帐户。帐户持有人应先把帐户中的存款转至其他银行帐户，下载帐户的电子结单或通知以作纪录，再通知虚拟银行客户服务安排终止帐户，而相关手续亦不设收费。
