新興虛擬保險服務真方便？私隱保障完善？

科技發展一日千里，生活於現今這個數碼化時代，大數據、人工智能、電子支付交易等已緊密聯繫著普羅大眾的日常生活，就連保險服務也不例外。保險業監管局（下稱「保監局」）由2017年9月起推出一項試驗計劃，供持有和使用全數碼分銷渠道的新保險公司作授權申請之快速通道（Fast Track），加快處理香港虛擬保險業務的授權申請。虛擬保險公司主要提供結構簡單的保障型產品，並藉著數碼分銷開拓以往較少觸及的市場領域。香港首個虛擬保險公司牌照在2018年批出，目前已有4間營運商提供服務。本文將從各虛擬保險公司的服務範疇、聊天機械人功能、網站界面，以至私隱政策等不同維度作檢視及分析，從而提醒消費者選用這類新興的投保方法前，要多加了解。與此同時，本會亦希望透過是次調查及觀察所得等結果，鼓勵業界同儕提升水平，為消費者提供更趨完善及成熟的服務。

保監局意見

現時本港的4間授權虛擬保險公司，主要提供結構簡單的保障型產品，並藉著數碼分銷開拓以往較少觸及的市場領域，以促進香港保險科技及普惠金融的發展。保監局對虛擬保險公司和傳統實體保險公司的監管要求並無重大差異。4間虛擬保險公司均符合所有有關償付能力和資本等規管要求，亦需要遵守保監局的各類指引，保單持有人的利益亦不會因投保虛擬保險公司而受到影響。由於沒有中介人提示保單到期日，投保人亦應留意保險合約的屆滿日期及續保年齡上限，並在保障年期屆滿前預早考慮是否續保。最後，投保人應注意網絡安全，確定連接至正確的保險公司官網或銷售平台。

本會意見

虛擬保險公司採用全數碼分銷渠道，消費者與保險公司之間的互動大多於網上進行，難免令一般大眾對虛擬保險公司在科技應用的領域抱有更高期望。惟是次調查發現，虛擬保險公司在界面、聊天機械人功能、電子表格的一些基本功能、使用方便程度，以及展示與私隱政策相關條款的方式等仍有不少改善空間。本會期望業界會予以檢視和改進，為消費者提供更完善的虛擬保險服務。

與此同時，本會亦提醒消費者，在網上進行交易時應保持警惕，慎防假冒或虛假的銷售平台，以免落入詐騙案。此外，消費者亦應採取適當的措施保護個人資料安全和財務私隱，例如投保前先仔細審閱私隱政策、避免使用公共無線網絡或電腦，及切勿隨便提供信用卡資料予他人等，以策安全。