「港車北上」精明買車保 12款「交強險」「商業險」大檢閱

調查結果

「交強險」保額相同  惟保費可相差約4成

根據內地法律，在中國境內道路上行駛的駕駛人士必須為車輛投保強制性保險「交強險」；性質與香港《汽車保險（第三者風險）條例》（第272章）下對汽車使用人須就第三者風險投保相類似。因此，若希望以自駕遊方式經港珠澳大橋到廣東省城市的駕駛人士，必須購買「交強險」以符合內地的法定保險要求。是次調查檢視了12個由本地保險公司承保的「交強險」計劃，各計劃在保障範圍上並無差異：對於投保人／記名司機在廣東省內駕駛時發生交通事故，導致他人遭受人身傷殘或死亡的最高賠償額為人民幣18萬元，而醫療費用的最高賠償額則為人民幣18,000元；若為引致他人財產損失，最高賠償額為人民幣2,000元。上述責任賠償限額為內地對每次意外事故訂定的最低要求，即人民幣20萬元。

在調查的12間保險公司中，所有「交強險」計劃均按車輛的座位數目分2個組別劃一收費：一組為包括司機在內，6座以下的車輛；另一組為包括司機在內，6至8座的車輛。由於＃4並沒有就是次調查向本會提供資料，而其官方網站上列出的保費表為「交強險」及「商業險」的合共保費，因此相關資料不宜與其餘11個「交強險」計劃作直接比較。參考表一，若以6座以下車輛為例，11個「交強險」計劃的年度保費由最低$832（＃10及＃11）至最高$1,159（＃3），相差接近4成；而6至8座的車輛，所需保費則介乎$963至$1,342，相差同樣接近4成。儘管是次檢視的「交強險」計劃所提供的責任賠償限額相同，然而，不同保險公司所收取的費用仍存在一定程度的差異。

加購「商業險」添保障 

雖然購買「交強險」已符合內地的法定要求，但鑑於內地在道路設計、交通規則、車輛行駛方向，以至路牌的標示等均與香港有頗大分別，加上港人在內地駕駛亦可能因為對路線陌生，增加意外風險，而「交強險」的保障範圍及保額或未必足以應付賠償責任。雖然投保「商業險」屬選擇性質，即使消費者沒有投保，亦不屬違法；然而，「商業險」能為旅途提供額外保障，消費者宜考慮是否有加購的需要。「商業險」中包括「第三者責任」保險及「車上人員責任」保險（下文分別稱「商業險-第三者責任」及「商業險-車上人員責任」），兩種保險為獨立計劃。如希望加購「商業險」，消費者可選擇同時投保兩種計劃，或只投保其中一種。

「商業險-第三者責任」保額相同 保費相差可逾6成

是次調查的12間保險公司，分別設1至5種保障額的「商業險-第三者責任」計劃供消費者選擇，保障額由最低人民幣100萬元（＃2、＃4、＃6、＃7及＃10）至最高人民幣1,000萬元（＃2、＃8、＃11及＃12），相關保障額為「交強險」法定責任最低要求的5倍至50倍，保障明顯較「交強險」為高。相對普遍的「商業險-第三者責任」保障額為人民幣200萬元，調查中有11間保險公司提供相關計劃，而保費之差異則略較「交強險」計劃之間大。同樣因＃4的保費是兩個保險計劃的合共保費而不宜直接比較，在剔除＃4後，如以6座以下的車輛及保障額為人民幣200萬元為例，「商業險-第三者責任」計劃的年度保費由最低$1,009（＃6、＃8及＃10）至最高$1,666（＃2），相差6成半；而6至8座的車輛，所需保費則介乎$1,194至$1,941，相差逾6成。

個別公司要求同時投保「交強險」及「商業險-第三者責任」

是次調查的12間保險公司中，有3間（＃4、＃5及＃9）要求投保人在購買「交強險」時，亦須同時投保「商業險-第三者責任」計劃。然而，即使保險公司沒有此規定，但基於風險考慮，建議打算「港車北上」的消費者可因應其財務及風險承擔能力，選擇投保合適的「商業險-第三者責任」計劃。表二簡單列出是次調查中，為6座以下私家車投保「交強險」及不同保障金額（人民幣1,000萬元、人民幣500萬元及人民幣100萬元）的「商業險-第三者責任」計劃所需的最高及最低年度保費，保障額愈高，保費自然亦會隨之增加。值得注意的是，縱使在「交強險」責任限額及「商業險-第三者責任」保障額完全一致的情況下，年度保費亦見差異。雖然「等效先認」政策可為駕駛人士提供一個較便利的途徑，毋須分別購買兩地保單，便可將其受保範圍擴展至內地的法定最低要求，甚或更廣；然而，可能會減低了消費者在選擇保險公司時的靈活性。

「商業險-車上人員責任」計劃

可保障司機及乘客

與「商業險-第三者責任」保險一樣，「商業險-車上人員責任」保險亦屬選擇性質，消費者可衡量其需要後，自行決定是否投保。消費者須留意，「商業險-第三者責任」中的「第三者」並不包括在受保汽車上的乘客，這或與本地駕駛者對汽車保險的概念有所不同。一般而言，本地的汽車「第三者保險」承保因意外導致任何除駕駛者外（即包括乘客）的人身受傷、死亡及財產損毀所產生的法律責任，與內地「商業險-第三者責任」保險的保障範圍並不一樣。消費者勿誤以為兩種保險中所指的「第三者」意思相通，因而忽略了加購「商業險-車上人員責任」保險的重要性。

「商業險-第三者責任」中的「第三者」並不包括在受保汽車上的乘客，這或與本地駕駛者對汽車保險的概念有所不同。

相同保額  每位保費可相差1倍

有別於「交強險」及「商業險-第三者責任」保險按車輛的座位數目分2個組別劃一收費；「商業險-車上人員責任」計劃的保費按每位計。視乎保障額，所需的年度保費由每位最低$23至最高$467不等，而保障額方面的差異亦見懸殊，由每位人民幣1萬元至人民幣20萬元。當中，最普遍的保障額為人民幣1萬元，調查的12間保險公司中有10間（＃1至＃3、＃5至＃10及＃12）提供該選項。在前述的10間公司中，以＃3的年度保費最低，為每位$23；然而，該收費只適用於8座的車輛。若在沒有人數設定的前提下，並續以人民幣1萬元保障額為例，則最低每位年度保費輕微上升至$24（＃2），而＃1為最高，每位需要$48，較最便宜的高1倍。假設保障額提高至人民幣10萬元，所須保費便會上升至每位$242（＃2）到每位$375（＃9）。

小部分容許僅為司機投保   或增責任風險

是次調查中，有小部分保險公司（例如＃2及＃8）表示容許消費者只為車輛的司機座投保「商業險-車上人員責任」計劃。此舉雖然可增加靈活性，毋須綑綁司機座與乘客座，但另一方面或會增加駕駛者需要對乘客自行承擔的責任風險，亦可能削弱了對同行乘客的保障。然而，上述安排不適用於乘客座之間，若消費者選擇為車上乘客投保「商業險-車上人員責任」計劃，則需要為全部乘客座投保。舉例來說，如消費者打算駕駛一部包括司機座在內的5座私家車，與2位親朋「港車北上」，並欲加購「商業險-車上人員責任」保險，該消費者則需要為車內全部4個乘客座位投保，縱使實際上只有2位乘客，這做法可減少意外發生後在理賠上的分歧及爭拗。