「港车北上」精明买车保 12款「交强险」「商业险」大检阅

调查结果

「交强险」保额相同  惟保费可相差约4成

根据内地法律，在中国境内道路上行驶的驾驶人士必须为车辆投保强制性保险「交强险」；性质与香港《汽车保险（第三者风险）条例》（第272章）下对汽车使用人须就第三者风险投保相类似。因此，若希望以自驾游方式经港珠澳大桥到广东省城市的驾驶人士，必须购买「交强险」以符合内地的法定保险要求。是次调查检视了12个由本地保险公司承保的「交强险」计划，各计划在保障范围上并无差异：对于投保人／记名司机在广东省内驾驶时发生交通事故，导致他人遭受人身伤残或死亡的最高赔偿额为人民币18万元，而医疗费用的最高赔偿额则为人民币18,000元；若为引致他人财产损失，最高赔偿额为人民币2,000元。上述责任赔偿限额为内地对每次意外事故订定的最低要求，即人民币20万元。

在调查的12间保险公司中，所有「交强险」计划均按车辆的座位数目分2个组别划一收费：一组为包括司机在内，6座以下的车辆；另一组为包括司机在内，6至8座的车辆。由于＃4并没有就是次调查向本会提供资料，而其官方网站上列出的保费表为「交强险」及「商业险」的合共保费，因此相关资料不宜与其余11个「交强险」计划作直接比较。参考表一，若以6座以下车辆为例，11个「交强险」计划的年度保费由最低$832（＃10及＃11）至最高$1,159（＃3），相差接近4成；而6至8座的车辆，所需保费则介乎$963至$1,342，相差同样接近4成。尽管是次检视的「交强险」计划所提供的责任赔偿限额相同，然而，不同保险公司所收取的费用仍存在一定程度的差异。

加购「商业险」添保障 

虽然购买「交强险」已符合内地的法定要求，但鉴于内地在道路设计、交通规则、车辆行驶方向，以至路牌的标示等均与香港有颇大分别，加上港人在内地驾驶亦可能因为对路线陌生，增加意外风险，而「交强险」的保障范围及保额或未必足以应付赔偿责任。虽然投保「商业险」属选择性质，即使消费者没有投保，亦不属违法；然而，「商业险」能为旅途提供额外保障，消费者宜考虑是否有加购的需要。「商业险」中包括「第三者责任」保险及「车上人员责任」保险（下文分别称「商业险-第三者责任」及「商业险-车上人员责任」），两种保险为独立计划。如希望加购「商业险」，消费者可选择同时投保两种计划，或只投保其中一种。

「商业险-第三者责任」保额相同 保费相差可逾6成

是次调查的12间保险公司，分别设1至5种保障额的「商业险-第三者责任」计划供消费者选择，保障额由最低人民币100万元（＃2、＃4、＃6、＃7及＃10）至最高人民币1,000万元（＃2、＃8、＃11及＃12），相关保障额为「交强险」法定责任最低要求的5倍至50倍，保障明显较「交强险」为高。相对普遍的「商业险-第三者责任」保障额为人民币200万元，调查中有11间保险公司提供相关计划，而保费之差异则略较「交强险」计划之间大。同样因＃4的保费是两个保险计划的合共保费而不宜直接比较，在剔除＃4后，如以6座以下的车辆及保障额为人民币200万元为例，「商业险-第三者责任」计划的年度保费由最低$1,009（＃6、＃8及＃10）至最高$1,666（＃2），相差6成半；而6至8座的车辆，所需保费则介乎$1,194至$1,941，相差逾6成。

个别公司要求同时投保「交强险」及「商业险-第三者责任」

是次调查的12间保险公司中，有3间（＃4、＃5及＃9）要求投保人在购买「交强险」时，亦须同时投保「商业险-第三者责任」计划。然而，即使保险公司没有此规定，但基于风险考虑，建议打算「港车北上」的消费者可因应其财务及风险承担能力，选择投保合适的「商业险-第三者责任」计划。表二简单列出是次调查中，为6座以下私家车投保「交强险」及不同保障金额（人民币1,000万元、人民币500万元及人民币100万元）的「商业险-第三者责任」计划所需的最高及最低年度保费，保障额愈高，保费自然亦会随之增加。值得注意的是，纵使在「交强险」责任限额及「商业险-第三者责任」保障额完全一致的情况下，年度保费亦见差异。虽然「等效先认」政策可为驾驶人士提供一个较便利的途径，毋须分别购买两地保单，便可将其受保范围扩展至内地的法定最低要求，甚或更广；然而，可能会减低了消费者在选择保险公司时的灵活性。

「商业险-车上人员责任」计划

可保障司机及乘客

与「商业险-第三者责任」保险一样，「商业险-车上人员责任」保险亦属选择性质，消费者可衡量其需要后，自行决定是否投保。消费者须留意，「商业险-第三者责任」中的「第三者」并不包括在受保汽车上的乘客，这或与本地驾驶者对汽车保险的概念有所不同。一般而言，本地的汽车「第三者保险」承保因意外导致任何除驾驶者外（即包括乘客）的人身受伤、死亡及财产损毁所产生的法律责任，与内地「商业险-第三者责任」保险的保障范围并不一样。消费者勿误以为两种保险中所指的「第三者」意思相通，因而忽略了加购「商业险-车上人员责任」保险的重要性。

「商业险-第三者责任」中的「第三者」并不包括在受保汽车上的乘客，这或与本地驾驶者对汽车保险的概念有所不同。

相同保额  每位保费可相差1倍

有别于「交强险」及「商业险-第三者责任」保险按车辆的座位数目分2个组别划一收费；「商业险-车上人员责任」计划的保费按每位计。视乎保障额，所需的年度保费由每位最低$23至最高$467不等，而保障额方面的差异亦见悬殊，由每位人民币1万元至人民币20万元。当中，最普遍的保障额为人民币1万元，调查的12间保险公司中有10间（＃1至＃3、＃5至＃10及＃12）提供该选项。在前述的10间公司中，以＃3的年度保费最低，为每位$23；然而，该收费只适用于8座的车辆。若在没有人数设定的前提下，并续以人民币1万元保障额为例，则最低每位年度保费轻微上升至$24（＃2），而＃1为最高，每位需要$48，较最便宜的高1倍。假设保障额提高至人民币10万元，所须保费便会上升至每位$242（＃2）到每位$375（＃9）。

小部分容许仅为司机投保   或增责任风险

是次调查中，有小部分保险公司（例如＃2及＃8）表示容许消费者只为车辆的司机座投保「商业险-车上人员责任」计划。此举虽然可增加灵活性，毋须捆绑司机座与乘客座，但另一方面或会增加驾驶者需要对乘客自行承担的责任风险，亦可能削弱了对同行乘客的保障。然而，上述安排不适用于乘客座之间，若消费者选择为车上乘客投保「商业险-车上人员责任」计划，则需要为全部乘客座投保。举例来说，如消费者打算驾驶一部包括司机座在内的5座私家车，与2位亲朋「港车北上」，并欲加购「商业险-车上人员责任」保险，该消费者则需要为车内全部4个乘客座位投保，纵使实际上只有2位乘客，这做法可减少意外发生后在理赔上的分歧及争拗。