靈活計劃
靈活計劃
靈活計劃以標準計劃的「基本保障」作框架，提供較標準計劃更高的保障額、更闊的保障範圍，及/或加設其他附加保障，因此靈活計劃會較多樣化，以切合不同需要。
靈活計劃的保障項目必須包括「基本保障」及「額外保障」，及/或「其他保障」。「額外保障」大致分為兩類：第一類為按標準計劃的框架作出提升，例如提高保障額或取消共同保險；第二類是由食衞局訂明，可與標準計劃的保障產生協同效應的保障，例如緊急門診治療或家居看護保障。「其他保障」必須符合食衞局制訂的合規要求以及獲得該局的批准，須屬於人壽、意外或醫療性質的保險保障，例如現金或恩恤身故保障。靈活計劃的認可編號格式為FXXXXX-XX-XXX-XX（見上圖），食衞局的《自願醫保計劃》網頁同樣提供各靈活計劃的保單條款樣本及保費以供參考。
本會於2019年12月向21間保險公司查詢有關靈活計劃的資料並收到全部21間保險公司的回覆，提供合共28個計劃的資料（詳見”靈活計劃比較”）。
靈活計劃提供的保障
僅6個計劃提供終身保障
大部份計劃的投保年齡為0歲/出生後15日至80歲。有6個計劃提供終身保障，分別是「友邦香港」（#1及#2）、「保泰人壽」（#10）、「保柏（亞洲）」（#12）、「宏利人壽」（#23）及「保誠保險」（#25）。「富通保險」（#19）的最高保障年齡為128歲，餘下21個計劃則提供保障至100歲。
大部分提供全球保障
就保障地域而言，所有靈活計劃除必需按照標準計劃的保障範圍提供全球保障外，部分計劃也會以特定地區為目標，提升額外保障；5個計劃﹝「友邦香港」（#2）、「Allianz」（#3）、「亞洲保險」（#4）、「安盛保險」（#5）及「信諾環球保險」（#17）﹞以亞洲或大中華地區為主要保障地區；「蘇黎世保險」（#28）則提供亞洲或全球（但不包括美國）的保障地域選項，而其他22個計劃的大部分項目均有提供全球保障。
9個計劃提供港元或美元保單，包括「友邦香港」（#1及#2）、「安盛保險」（#5及#6）、「安盛金融」（#7）、「安達人壽」（#15）、「富通保險」（#18及#19）及「保誠保險」（#25），餘下計劃則為港元保單。
6個計劃「基本保障」接近全數賠償 當中5個或須承擔自付費
靈活計劃中，若符合高端產品的預設定義，可加入終身保障限額、共同保險及/或提供有自付費（但保費較低）的選項供投保人選擇。高端產品定義包括：
- 每年保障限額最少達至$500萬；
- 終身保障限額必須最少達$2,000萬或每年保障限額的4倍，以較高者為準；
- 根據標準計劃框架規定的12個標準保障項目中，至少10個沒有個別保障金額限額、個別自付費及/或共同保險；
- 計劃內每個保單年度的所有自付費和共同保險的總自付金額（包括訂明診斷成像檢測的共同保險）不得超過每年保障限額的3%（例如每年保障限額為$500萬，則所有自付費和共同保險不得超過$15萬）；
- 就同一產品，在保單生效前，必須向保單持有人提供沒有任何自付費 和共同保險的選項；及
- 在保單生效後，必須向保單持有人提供至少一次機會，在不需重新核保的情況下，轉換到同一產品沒有任何自付費和共同保險的選項。轉換的安排可以根據年齡、年份或完成若干保單年度等來訂定，相關細節必須在保單生效前已訂明於保單條款及細則內。
自付費是指在保險公司賠償餘下的合資格費用前，保單持有人在每個保單年度必須分擔的定額合資格費用。目前，有6個計劃可就大部分甚或全部「基本保障」項目提供全數賠償，包括「友邦香港」（#2）、「亞洲保險」（#4）、「安盛保險」（#5）、「保柏（亞洲）」（#12）、「信諾環球保險」（#17）及「蘇黎世保險」（#28）。這些產品當中，除了「亞洲保險」（#4）不設自付費之外，餘下5個計劃就自付費選項而言，都提供$0自付費的選項，以及2至3個不同金額的自付費選項，金額介乎每年$12,000﹝「保柏（亞洲）」（#12）﹞至$150,000﹝「蘇黎世保險」（#28）﹞。以同一計劃而言，若投保人選擇的自付費越低，所需繳付的保費便越高。以「保柏（亞洲）」（#12）為例，計劃提供每年$0、$12,000、$40,000或$80,000的自付費選項，假設受保人年齡為30歲，每年所需繳付的保費分別為$47,682、$30,289、$24,903及$22,293。
6個計劃不設每年及終身保障限額
6個計劃不設每年及終身保障限額，分別是「友邦香港」（#1）、「安盛保險」（#6）、「安盛金融」（#7）、「保柏（亞洲）」（#11）、「富通保險」（#19）及「保誠保險」（#25）。4個計劃設有每年及終身保障限額，分別是「友邦香港」（#2）、「安盛保險」（#5）、「信諾環球保險」（#17）及「蘇黎世保險」（#28）。其餘計劃則只設每年保障限額。
總括來說，每年保障限額由最低$420,000﹝「中國人壽」（#13）﹞至最高$3,000萬﹝「保柏（亞洲）」（#12）﹞；終身保障限額由最低$2,000萬﹝「友邦香港」（#2）、「安盛保險」（#5）、「信諾環球保險」（#17）﹞至最高$8,000萬﹝「安盛保險」（#5）﹞。
7個計劃提供外科醫生費、麻醉科醫生費及手術室費全數賠償
靈活計劃提供的基本保障項目與標準計劃相同，但各個項目的保障額或條件或會優於標準計劃。除少數計劃就部分或全部基本保障項目提供全數賠償外，其餘計劃都會就個別項目設有不同的保障限額/保障日數上限。
以外科醫生費、麻醉科醫生費及手術室費為例，7個計劃可作全數賠償，分別是「友邦香港」（#2）、「亞洲保險」（#4）、「安盛保險」（#5）、「保柏（亞洲）」（#12）、「信諾環球保險」（#17）、「三井住友海上火災保險」（#24）及「蘇黎世保險」（#28）。
其餘計劃的外科醫生費都會按相關保單的手術表，把手術分類為複雜、大型、中型或小型再作賠償，不同手術類型各有賠償上限。
至於麻醉科醫生費及手術室費，除「保柏（亞洲）」（#11）以指定金額作賠償上限外，「香港人壽」（#22）及「萬通保險」（#27）以實際賠償的外科醫生費的40%為上限，其餘計劃則與標準計劃一樣，以實際賠償的外科醫生費的35%作上限。
訂明診斷成像檢測普遍設共同保險
如上所述，自願醫保計劃涵蓋由註冊醫生建議受保人以日症病人身份接受訂明的診斷成像檢測，包括電腦斷層掃描（“CT”掃描）、磁力共振掃描（“MRI”掃描）、正電子放射斷層掃描（“PET”掃描）等。
在調查的28個靈活計劃，有4個計劃就訂明的診斷成像檢測提供全數賠償，包括「友邦香港」（#2）、「安盛保險」（#5）、「保柏（亞洲）」（#12）及「信諾環球保險」（#17），其餘計劃均以指定金額為賠償上限，並設若干百分比的共同保險。
共同保險是每次索賠時保單持有人/受保人需承擔的合資格費用。例如共同保險為20%，即每索償$100，保險公司會賠償$80，$20由保單持有人/受保人承擔。訂明診斷成像檢測的賠償上限由$20,000至$60,000﹝「安達人壽」（#15）﹞，共同保險普遍與標準計劃一樣為30%，其餘為10%﹝「Allianz」（金計劃）（#3）﹞或20%﹝「Allianz」（銀計劃）（#3）、「安達人壽」（#15）、「富通保險」（#19）及「三井住友海上火災保險」（#24）﹞。
非手術癌症治療及入院/手術前後門診保障差異大
若不幸患上癌症，除手術外，以非手術方式治療癌症的費用亦會獲得保障，不同計劃的保障額可有極大差異。有4個計劃提供全數賠償，分別是「安盛保險」（#5）、「保柏（亞洲）」（#12）、「信諾環球保險」（#17）及「蘇黎世保險」（#28）。
餘下24個計劃中，除了個別計劃提供較高賠償額﹝「友邦香港」（#2）每年最高賠償$200萬﹞之外，其他計劃的賠償額介乎每年$80,000（與標準計劃一樣）至$70萬﹝「中銀集團保險」（#8）﹞。
同樣，靈活計劃的入院前/出院後或日間手術前/後門診護理保障的每年保障額或診症次數都會優於標準計劃。除3個計劃﹝「友邦香港」（#2）、「安盛保險」（#5）、「保柏（亞洲）」（#12）﹞提供全數賠償外，餘下計劃提供的每年保障額由與標準計劃一樣的$3,000至$30,000﹝「亞洲保險」（#4）﹞。除「保柏（亞洲）」（#11）及「蘇黎世保險」（#28）保障入院/日間手術前2次門診費用及「保柏（亞洲）」（#12）保障所有入院/日間手術前90日內的門診費用，其餘計劃與標準計劃相同，只保障1次相關門診。
出院/日間手術後跟進門診的保障差別較大，「亞洲保險」（#4）、「保柏（亞洲）」（#11及#12）及「蘇黎世保險」（#28）保障所有出院/日間手術後90日內的跟進門診費用，「宏利人壽」（#23）保障10次，「富通保險」（#19）及「富衛人壽」（#20及#21）保障6次，「富通保險」（#18）保障5次，餘下計劃只與標準計劃一樣保障3次。
額外及其他保障項目變化多
是次調查所見，大部分靈活計劃都有提供「額外保障」項目，例如附加額外醫療保障（Supplementary Major Medical benefit，簡稱「SMM」）、於非住院情況下進行的腎臟透析（俗稱「洗腎」）、緊急門診治療、私家看護費用、住院陪床等，而各計劃提供的保障額及條件，仍會有一定差別。
以SMM為例，當醫療開支超出基本計劃的保障上限時，保單持有人就可以從SMM獲得賠償，但需留意是否需付自付費，及有關SMM是否覆蓋所有基本計劃的保障項目等因素。目前有20個計劃提供附加額外醫療保障，保障額介乎每年$80,000﹝「中國人壽」（#13）﹞至每年$60萬﹝「保柏（亞洲）」（#11）、「三井住友海上火災保險」(#24) 及「萬通保險」（#27）﹞。
以非住院情況下進行的腎臟透析保障為例，除「亞洲保險」（#4）、「保柏（亞洲）」（#11）、「中國人壽」（#13）、「富通保險」（#18）、「富衛人壽」（#20）未有提供額外保障外，其餘計劃提供介乎每年$10,000﹝「安達人壽」（#15）﹞至$300,000﹝「三井住友海上火災保險」（#24）﹞的保障，5個計劃﹝「友邦香港」（#2）、「安盛保險」（#5）、「保柏（亞洲）」（#12）、「信諾環球保險」（#17）及「蘇黎世保險」（#28）﹞更提供全數賠償。
各計劃的「其他保障」普遍包括身故保障、醫療事故保障，以及不同類型的現金津貼，例如門診手術、住院及二次索償現金津貼。以二次索償現金津貼而言，簡單來說，假設受保人因病住院，若住院費用先由其他保險公司的醫療保險作部分賠償後，才由該自願醫保作二次賠償，受保人除可獲賠償醫療費用餘額，亦可獲現金津貼。
投保前未知的已有病症 5個計劃的保障優於標準計劃
就投保前已有但受保人不察覺的疾病，全部靈活計劃中有23個計劃提供與標準計劃一樣的安排，即於保單生效首年，將不會提供保障；若於第2年出現可獲25%賠償；於第3年出現可獲50%賠償；於第4年或以後出現則可按條款獲全數賠償。
「友邦香港」（#1及#2）及「富通保險」（#19）只會於保單生效首30日不提供保障，若相關疾病於第31日或以後出現，可獲全面保障。「安盛保險」（#5）及「萬通保險」（#27）更會對投保前已有病症從保單生效日起便提供全面保障。
