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  • 2020.01
  • 519期

正考慮自願醫保？
保障保費扣稅全攻略 一表盡覽28個靈活計劃

政府於2019年4月推出自願醫保計劃並提供稅務扣減以鼓勵消費者購買醫療保險。自願醫保的特點是保障範圍較闊，例如投保前未知的已有疾病也受保，也涵蓋電腦斷層掃描、磁力共振掃描等檢測，及某些非手術癌症治療例如化療、標靶治療等。本文分析自願醫保下的標準計劃和靈活計劃的保障，後者比前者提供更高賠償限額、更闊的保障範圍，惟保費也較高。消費者宜小心選擇適合自己的產品。

標準計劃

自願醫保分為標準計劃及靈活計劃

自願醫保分標準計劃及靈活計劃兩種。標準計劃提供符合自願醫保最低要求的保障，即普通病房級別的基本住院保障，除獲食衞局批准的輕微差異外，各保險公司的標準計劃所提供的保障項目及保障額均相同。標準計劃的認可編號格式為SXXXXX-XX-XXX-XX（見下圖），有意投保人士可參考食衞局的《自願醫保計劃》網頁，該網頁提供各保險公司的標準計劃的保單條款樣本及保費資料，亦可參考保險公司網頁以獲取更多資訊或投保優惠等。

 

VHIS

 

現時有29間保險公司提供標準計劃，基本保障項目及相關保障額見表二，部分標準計劃同時提供其他保障而毋須額外保費，例如身故保障或住院現金保障等。

 

表二：標準計劃的基本保障項目及保障額

保障項目

賠償上限

病房及膳食

每日$750/每年180日

雜項開支

每年$14,000

主診醫生巡房費

每日$750/每年180日

專科醫生費@

每年$4,300

深切治療

每日$3,500/每年25日

外科醫生費

按手術表劃分手術分類，每項手術：

複雜$50,000/大型$25,000/
中型$12,500/小型$5,000

麻醉科醫生費

外科醫生費的35%▲

手術室費

外科醫生費的35%▲

訂明診斷成像檢測△*

每年$20,000(設30%共同保險)

訂明非手術癌症治療⊕

每年$80,000

入院前或出院後/日間手術前後的門診護理△

每次$580/每年$3,000

  • 住院/日間手術前1次門診/急症診症
  • 住院/日間手術後90日內3次跟進門診

精神科治療

每年$30,000

其他限額

每年保障限額

每年$420,000

終身保障限額

無

註

 

▲    此百分比適用於外科醫生費實際賠償的金額或根據手術分類下外科醫生費的保障限額，以較低者為準。

△    保險公司有權要求有關書面建議的證明，例如轉介信或由主診醫生或註冊醫生在索償申請表內提供的陳述。

*    檢測只包括電腦斷層掃描（"CT"掃描）、磁力共振掃描（"MRI"掃描）、正電子放射斷層掃描（"PET"掃描）、PET－CT組合及PET－MRI組合。

⊕    治療只包括放射性治療、化療、標靶治療、免疫治療及荷爾蒙治療。

 

表三簡略列出部分投保人年齡的最高及最低年繳保費作參考，各個年齡的詳細保費可參閱由食衞局編整及更新的《自願醫保標準計劃標準保費一覽表》https://www.vhis.gov.hk/tc/consumer_corner/list-plans.html。

 

表三：標準計劃年繳保費簡略比較

年齡

男性

女性

最低

最高

最低

最高

出生後15日

$1,577

$4,584

$1,674

$4,009

10歲

$1,044

$2,958

$1,032

$2,958

20歲

$1,140

$4,104

$1,328

$4,104

30歲

$1,512

$4,104

$1,943

$4,230

40歲

$2,112

$4,914

$2,552

$5,994

50歲

$3,300

$6,880

$3,924

$8,064

60歲

$5,388

$15,063

$5,184

$15,063

70歲

$8,996

$30,736

$8,419

$30,736

80歲

$12,241

$36,166

$11,616

$36,166

 

從表三可見，縱使各標準計劃提供的保障大致相同，但不論男性或女性，在同一年齡層的最高及最低保費最多可相差逾2倍。另外，如父母自孩子出生開始為他們投保，保費同樣可相差1至2倍不等。即使不同計劃提供的保障相同，所需保費仍有不少差距。以25歲男性投保人為例（見表四，例子5），全部29個標準計劃中有10個計劃提供相同保障，即所有基本保障項目及保障額相同及沒有提供其他附加保障，年繳投保保費由最低$1,689（「安盛保險」）至最高$3,006（「利寶國際保險」），仍可相差接近8成。香港人為全球最長壽，若以80歲女性投保人為例（見表四，例子6），保費差異更大，年繳投保保費由最低$14,443（「安盛保險」）至最高$36,166（「利寶國際保險」），相差達1.5倍。

 

表四：10個提供相同保障的標準計劃就個別年齡/性別的年繳標準保費比較

保險公司

標準計劃年繳標準保費 (港元)

例子5：

25歲男性

例子6：

80歲女性

Allianz

$1,992

$16,092

亞洲保險

$2,153

$18,122

安盛保險

$1,689

$14,443

中銀集團保險

$1,962

$19,387

保柏 (亞洲)

$2,423

$35,834

信諾環球保險

$2,192

$17,965

大新保險 (1976)

$2,784

$30,120

富衛保險

$1,738

$14,638

利寶國際保險

$3,006

$36,166

蘇黎世保險

$2,112

$23,412

 

因此，即使投保人有意購買產品結構相對簡單的標準計劃，亦不應草率選擇，除要着眼保費，亦應仔細比較不同計劃提供的附加保障，例如計劃有否提供額外保障，或瞭解保險公司提供的客戶服務、理賠服務等是否切合需要。