灵活计划
灵活计划
灵活计划以标准计划的「基本保障」作框架，提供较标准计划更高的保障额、更阔的保障范围，及/或加设其他附加保障，因此灵活计划会较多样化，以切合不同需要。
灵活计划的保障项目必须包括「基本保障」及「额外保障」，及/或「其他保障」。「额外保障」大致分为两类：第一类为按标准计划的框架作出提升，例如提高保障额或取消共同保险；第二类是由食卫局订明，可与标准计划的保障产生协同效应的保障，例如紧急门诊治疗或家居看护保障。「其他保障」必须符合食卫局制订的合规要求以及获得该局的批准，须属于人寿、意外或医疗性质的保险保障，例如现金或恩恤身故保障。灵活计划的认可编号格式为FXXXXX-XX-XXX-XX（见上图），食卫局的《自愿医保计划》网页同样提供各灵活计划的保单条款样本及保费以供参考。
本会于2019年12月向21间保险公司查询有关灵活计划的资料并收到全部21间保险公司的回覆，提供合共28个计划的资料（详见”灵活计划比较”）。
灵活计划提供的保障
仅6个计划提供终身保障
大部份计划的投保年龄为0岁/出生后15日至80岁。有6个计划提供终身保障，分别是「友邦香港」（#1及#2）、「保泰人寿」（#10）、「保柏（亚洲）」（#12）、「宏利人寿」（#23）及「保诚保险」（#25）。「富通保险」（#19）的最高保障年龄为128岁，余下21个计划则提供保障至100岁。
大部分提供全球保障
就保障地域而言，所有灵活计划除必需按照标准计划的保障范围提供全球保障外，部分计划也会以特定地区为目标，提升额外保障；5个计划［「友邦香港」（#2）、「Allianz」（#3）、「亚洲保险」（#4）、「安盛保险」（#5）及「信诺环球保险」（#17）］以亚洲或大中华地区为主要保障地区；「苏黎世保险」（#28）则提供亚洲或全球（但不包括美国）的保障地域选项，而其他22个计划的大部分项目均有提供全球保障。
9个计划提供港元或美元保单，包括「友邦香港」（#1及#2）、「安盛保险」（#5及#6）、「安盛金融」（#7）、「安达人寿」（#15）、「富通保险」（#18及#19）及「保诚保险」（#25），余下计划则为港元保单。
6个计划「基本保障」接近全数赔偿 当中5个或须承担自付费
灵活计划中，若符合高端产品的预设定义，可加入终身保障限额、共同保险及/或提供有自付费（但保费较低）的选项供投保人选择。高端产品定义包括：
- 每年保障限额最少达至$500万；
- 终身保障限额必须最少达$2,000万或每年保障限额的4倍，以较高者为准；
- 根据标准计划框架规定的12个标准保障项目中，至少10个没有个别保障金额限额、个别自付费及/或共同保险；
- 计划内每个保单年度的所有自付费和共同保险的总自付金额（包括订明诊断成像检测的共同保险）不得超过每年保障限额的3%（例如每年保障限额为$500万，则所有自付费和共同保险不得超过$15万）；
- 就同一产品，在保单生效前，必须向保单持有人提供没有任何自付费 和共同保险的选项；及
- 在保单生效后，必须向保单持有人提供至少一次机会，在不需重新核保的情况下，转换到同一产品没有任何自付费和共同保险的选项。转换的安排可以根据年龄、年份或完成若干保单年度等来订定，相关细节必须在保单生效前已订明于保单条款及细则内。
自付费是指在保险公司赔偿余下的合资格费用前，保单持有人在每个保单年度必须分担的定额合资格费用。目前，有6个计划可就大部分甚或全部「基本保障」项目提供全数赔偿，包括「友邦香港」（#2）、「亚洲保险」（#4）、「安盛保险」（#5）、「保柏（亚洲）」（#12）、「信诺环球保险」（#17）及「苏黎世保险」（#28）。这些产品当中，除了「亚洲保险」（#4）不设自付费之外，余下5个计划就自付费选项而言，都提供$0自付费的选项，以及2至3个不同金额的自付费选项，金额介乎每年$12,000［「保柏（亚洲）」（#12）］至$150,000［「苏黎世保险」（#28）］。以同一计划而言，若投保人选择的自付费越低，所需缴付的保费便越高。以「保柏（亚洲）」（#12）为例，计划提供每年$0、$12,000、$40,000或$80,000的自付费选项，假设受保人年龄为30岁，每年所需缴付的保费分别为$47,682、$30,289、$24,903及$22,293。
6个计划不设每年及终身保障限额
6个计划不设每年及终身保障限额，分别是「友邦香港」（#1）、「安盛保险」（#6）、「安盛金融」（#7）、「保柏（亚洲）」（#11）、「富通保险」（#19）及「保诚保险」（#25）。4个计划设有每年及终身保障限额，分别是「友邦香港」（#2）、「安盛保险」（#5）、「信诺环球保险」（#17）及「苏黎世保险」（#28）。其余计划则只设每年保障限额。
总括来说，每年保障限额由最低$420,000［「中国人寿」（#13）］至最高$3,000万［「保柏（亚洲）」（#12）］；终身保障限额由最低$2,000万［「友邦香港」（#2）、「安盛保险」（#5）、「信诺环球保险」（#17）］至最高$8,000万［「安盛保险」（#5）］。
7个计划提供外科医生费、麻醉科医生费及手术室费全数赔偿
灵活计划提供的基本保障项目与标准计划相同，但各个项目的保障额或条件或会优于标准计划。除少数计划就部分或全部基本保障项目提供全数赔偿外，其余计划都会就个别项目设有不同的保障限额/保障日数上限。
以外科医生费、麻醉科医生费及手术室费为例，7个计划可作全数赔偿，分别是「友邦香港」（#2）、「亚洲保险」（#4）、「安盛保险」（#5）、「保柏（亚洲）」（#12）、「信诺环球保险」（#17）、「三井住友海上火灾保险」（#24）及「苏黎世保险」（#28）。
其余计划的外科医生费都会按相关保单的手术表，把手术分类为复杂、大型、中型或小型再作赔偿，不同手术类型各有赔偿上限。
至于麻醉科医生费及手术室费，除「保柏（亚洲）」（#11）以指定金额作赔偿上限外，「香港人寿」（#22）及「万通保险」（#27）以实际赔偿的外科医生费的40%为上限，其余计划则与标准计划一样，以实际赔偿的外科医生费的35%作上限。
订明诊断成像检测普遍设共同保险
如上所述，自愿医保计划涵盖由注册医生建议受保人以日症病人身份接受订明的诊断成像检测，包括电脑断层扫描（“CT”扫描）、磁力共振扫描（“MRI”扫描）、正电子放射断层扫描（“PET”扫描）等。
在调查的28个灵活计划，有4个计划就订明的诊断成像检测提供全数赔偿，包括「友邦香港」（#2）、「安盛保险」（#5）、「保柏（亚洲）」（#12）及「信诺环球保险」（#17），其余计划均以指定金额为赔偿上限，并设若干百分比的共同保险。
共同保险是每次索赔时保单持有人/受保人需承担的合资格费用。例如共同保险为20%，即每索偿$100，保险公司会赔偿$80，$20由保单持有人/受保人承担。订明诊断成像检测的赔偿上限由$20,000至$60,000［「安达人寿」（#15）］，共同保险普遍与标准计划一样为30%，其余为10%［「Allianz」（金计划）（#3）］或20%［「Allianz」（银计划）（#3）、「安达人寿」（#15）、「富通保险」（#19）及「三井住友海上火灾保险」（#24）］。
非手术癌症治疗及入院/手术前后门诊保障差异大
若不幸患上癌症，除手术外，以非手术方式治疗癌症的费用亦会获得保障，不同计划的保障额可有极大差异。有4个计划提供全数赔偿，分别是「安盛保险」（#5）、「保柏（亚洲）」（#12）、「信诺环球保险」（#17）及「苏黎世保险」（#28）。
余下24个计划中，除了个别计划提供较高赔偿额［「友邦香港」（#2）每年最高赔偿$200万］之外，其他计划的赔偿额介乎每年$80,000（与标准计划一样）至$70万［「中银集团保险」（#8）］。
同样，灵活计划的入院前/出院后或日间手术前/后门诊护理保障的每年保障额或诊症次数都会优于标准计划。除3个计划［「友邦香港」（#2）、「安盛保险」（#5）、「保柏（亚洲）」（#12）］提供全数赔偿外，余下计划提供的每年保障额由与标准计划一样的$3,000至$30,000［「亚洲保险」（#4）］。除「保柏（亚洲）」（#11）及「苏黎世保险」（#28）保障入院/日间手术前2次门诊费用及「保柏（亚洲）」（#12）保障所有入院/日间手术前90日内的门诊费用，其余计划与标准计划相同，只保障1次相关门诊。
出院/日间手术后跟进门诊的保障差别较大，「亚洲保险」（#4）、「保柏（亚洲）」（#11及#12）及「苏黎世保险」（#28）保障所有出院/日间手术后90日内的跟进门诊费用，「宏利人寿」（#23）保障10次，「富通保险」（#19）及「富卫人寿」（#20及#21）保障6次，「富通保险」（#18）保障5次，余下计划只与标准计划一样保障3次。
额外及其他保障项目变化多
是次调查所见，大部分灵活计划都有提供「额外保障」项目，例如附加额外医疗保障（Supplementary Major Medical benefit，简称「SMM」）、于非住院情况下进行的肾脏透析（俗称「洗肾」）、紧急门诊治疗、私家看护费用、住院陪床等，而各计划提供的保障额及条件，仍会有一定差别。
以SMM为例，当医疗开支超出基本计划的保障上限时，保单持有人就可以从SMM获得赔偿，但需留意是否需付自付费，及有关SMM是否覆盖所有基本计划的保障项目等因素。目前有20个计划提供附加额外医疗保障，保障额介乎每年$80,000［「中国人寿」（#13）］至每年$60万［「保柏（亚洲）」（#11）、「三井住友海上火灾保险」(#24) 及「万通保险」（#27）］。
以非住院情况下进行的肾脏透析保障为例，除「亚洲保险」（#4）、「保柏（亚洲）」（#11）、「中国人寿」（#13）、「富通保险」（#18）、「富卫人寿」（#20）未有提供额外保障外，其余计划提供介乎每年$10,000［「安达人寿」（#15）］至$300,000［「三井住友海上火灾保险」（#24）］的保障，5个计划［「友邦香港」（#2）、「安盛保险」（#5）、「保柏（亚洲）」（#12）、「信诺环球保险」（#17）及「苏黎世保险」（#28）］更提供全数赔偿。
各计划的「其他保障」普遍包括身故保障、医疗事故保障，以及不同类型的现金津贴，例如门诊手术、住院及二次索偿现金津贴。以二次索偿现金津贴而言，简单来说，假设受保人因病住院，若住院费用先由其他保险公司的医疗保险作部分赔偿后，才由该自愿医保作二次赔偿，受保人除可获赔偿医疗费用余额，亦可获现金津贴。
投保前未知的已有病症 5个计划的保障优于标准计划
就投保前已有但受保人不察觉的疾病，全部灵活计划中有23个计划提供与标准计划一样的安排，即于保单生效首年，将不会提供保障；若于第2年出现可获25%赔偿；于第3年出现可获50%赔偿；于第4年或以后出现则可按条款获全数赔偿。
「友邦香港」（#1及#2）及「富通保险」（#19）只会于保单生效首30日不提供保障，若相关疾病于第31日或以后出现，可获全面保障。「安盛保险」（#5）及「万通保险」（#27）更会对投保前已有病症从保单生效日起便提供全面保障。
