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  • 2020.01
  • 519期

正考虑自愿医保？
保障保费扣税全攻略 一表尽览28个灵活计划

政府于2019年4月推出自愿医保计划并提供税务扣减以鼓励消费者购买医疗保险。自愿医保的特点是保障范围较阔，例如投保前未知的已有疾病也受保，也涵盖电脑断层扫描、磁力共振扫描等检测，及某些非手术癌症治疗例如化疗、标靶治疗等。本文分析自愿医保下的标准计划和灵活计划的保障，后者比前者提供更高赔偿限额、更阔的保障范围，惟保费也较高。消费者宜小心选择适合自己的产品。

标准计划

自愿医保分为标准计划及灵活计划

自愿医保分标准计划及灵活计划两种。标准计划提供符合自愿医保最低要求的保障，即普通病房级别的基本住院保障，除获食卫局批准的轻微差异外，各保险公司的标准计划所提供的保障项目及保障额均相同。标准计划的认可编号格式为SXXXXX-XX-XXX-XX（见下图），有意投保人士可参考食卫局的《自愿医保计划》网页，该网页提供各保险公司的标准计划的保单条款样本及保费资料，亦可参考保险公司网页以获取更多资讯或投保优惠等。

 

VHIS

 

现时有29间保险公司提供标准计划，基本保障项目及相关保障额见表二，部分标准计划同时提供其他保障而毋须额外保费，例如身故保障或住院现金保障等。

 

表二：标准计划的基本保障项目及保障额

保障项目

赔偿上限

病房及膳食

每日$750/每年180日

杂项开支

每年$14,000

主诊医生巡房费

每日$750/每年180日

专科医生费@

每年$4,300

深切治疗

每日$3,500/每年25日

外科医生费

按手术表划分手术分类，每项手术：

复杂$50,000/大型$25,000/
中型$12,500/小型$5,000

麻醉科医生费

外科医生费的35%▲

手术室费

外科医生费的35%▲

订明诊断成像检测△*

每年$20,000(设30%共同保险)

订明非手术癌症治疗⊕

每年$80,000

入院前或出院后/日间手术前后的门诊护理△

每次$580/每年$3,000

  • 住院/日间手术前1次门诊/急症诊症
  • 住院/日间手术后90日内3次跟进门诊

精神科治疗

每年$30,000

其他限额

每年保障限额

每年$420,000

终身保障限额

无

注

 

▲    此百分比适用于外科医生费实际赔偿的金额或根据手术分类下外科医生费的保障限额，以较低者为准。

△    保险公司有权要求有关书面建议的证明，例如转介信或由主诊医生或注册医生在索偿申请表内提供的陈述。

*    检测只包括电脑断层扫描（"CT"扫描）、磁力共振扫描（"MRI"扫描）、正电子放射断层扫描（"PET"扫描）、PET－CT组合及PET－MRI组合。

⊕    治疗只包括放射性治疗、化疗、标靶治疗、免疫治疗及荷尔蒙治疗。

 

表三简略列出部分投保人年龄的最高及最低年缴保费作参考，各个年龄的详细保费可参阅由食卫局编整及更新的《自愿医保标准计划标准保费一览表》https://www.vhis.gov.hk/sc/consumer_corner/list-plans.html。

 

表三：标准计划年缴保费简略比较

年龄

男性

女性

最低

最高

最低

最高

出生后15日

$1,577

$4,584

$1,674

$4,009

10岁

$1,044

$2,958

$1,032

$2,958

20岁

$1,140

$4,104

$1,328

$4,104

30岁

$1,512

$4,104

$1,943

$4,230

40岁

$2,112

$4,914

$2,552

$5,994

50岁

$3,300

$6,880

$3,924

$8,064

60岁

$5,388

$15,063

$5,184

$15,063

70岁

$8,996

$30,736

$8,419

$30,736

80岁

$12,241

$36,166

$11,616

$36,166

 

从表三可见，纵使各标准计划提供的保障大致相同，但不论男性或女性，在同一年龄层的最高及最低保费最多可相差逾2倍。另外，如父母自孩子出生开始为他们投保，保费同样可相差1至2倍不等。即使不同计划提供的保障相同，所需保费仍有不少差距。以25岁男性投保人为例（见表四，例子5），全部29个标准计划中有10个计划提供相同保障，即所有基本保障项目及保障额相同及没有提供其他附加保障，年缴投保保费由最低$1,689（「安盛保险」）至最高$3,006（「利宝国际保险」），仍可相差接近8成。香港人为全球最长寿，若以80岁女性投保人为例（见表四，例子6），保费差异更大，年缴投保保费由最低$14,443（「安盛保险」）至最高$36,166（「利宝国际保险」），相差达1.5倍。

 

表四：10个提供相同保障的标准计划就个别年龄/性别的年缴标准保费比较

保险公司

标准计划年缴标准保费 (港元)

例子5：

25岁男性

例子6：

80岁女性

Allianz

$1,992

$16,092

亚洲保险

$2,153

$18,122

安盛保险

$1,689

$14,443

中银集团保险

$1,962

$19,387

保柏 (亚洲)

$2,423

$35,834

信诺环球保险

$2,192

$17,965

大新保险 (1976)

$2,784

$30,120

富卫保险

$1,738

$14,638

利宝国际保险

$3,006

$36,166

苏黎世保险

$2,112

$23,412

 

因此，即使投保人有意购买产品结构相对简单的标准计划，亦不应草率选择，除要着眼保费，亦应仔细比较不同计划提供的附加保障，例如计划有否提供额外保障，或了解保险公司提供的客户服务、理赔服务等是否切合需要。