調查結果
不同種類的按揭計劃
本會於今年8月向20間銀行查詢有關新造住宅或獨立車位按揭計劃的資料，至截稿前有18間銀行提供合共78個按揭計劃的資料，「創興銀行」表示不參與是次調查，而「大眾銀行」則未有回覆，各按揭計劃資料詳見表一。本會亦有向13間財務公司查詢其按揭計劃的資料，但至截稿前仍未收到任何回覆，如消費者有意了解財務公司提供的按揭計劃，須向個別財務公司查詢，並小心比較各項計劃的內容及條款。綜合資料所得，各類銀行按揭的比較如下：
最優惠利率按揭計劃（14個）
最優惠利率（Prime Rate, 下簡稱「P」）一般為銀行向信用最佳的客戶提供貸款的利率，由各銀行自行決定及於其網頁公布。由表二可見，參與是次調查的18間銀行所提供的P介乎5厘至5.5厘，大部分為5.25厘（11間銀行）。回覆中有14個為最優惠利率按揭計劃（下簡稱「P按」），以P減若干百分比為按揭利率，按揭利率介乎P-3厘至P-2.3厘，以2021年8月16日各銀行的P計算，實際利率介乎2.5厘至2.95厘。各P按的基本最高貸款額（或稱最高按揭成數）為60%，最長還款期為30年，普遍為每月供款，部分亦提供每兩星期供款的選擇。P按不設利率上限，如P有變更，其中10個計劃的相關按揭利率會由即日重新釐定。
銀行同業拆息按揭計劃（14個）
香港銀行同業拆息（Hong Kong Interbank Offered Rate, HIBOR, 下簡稱「H」）指一間銀行向銀行同業提供不同期限（例如1星期、1個月或3個月等）的港元貸款利率，由香港銀行公會（Hong Kong Association of Banks, 下簡稱HKAB）每日以20間指定銀行提供的參考報價，剔除最高3個及最低3個報價後的平均數計算，並於HKAB網頁公布。銀行同業拆息會因應市場上的資金流動而變化，因此會較最優惠利率波動。例如當市場資金緊絀，銀行之間的貸款成本增加，便會導致拆息上升。香港銀行同業拆息按揭計劃（下簡稱「H按」）一般以一個月為期限的H加上若干百分比為按揭利率。
是次調查中有14個H按，利率介乎H+1.3厘至H+1.65厘，其中11個以HKAB的H為利率計算基準，參考2021年8月16日的相關利率，HKAB的H為0.06411厘。其餘3個H按則以相關銀行自訂的H為計算基準，分別為0.06厘﹝「香港上海滙豐銀行」（#25）﹞及0.07厘﹝「恒生銀行」（#24）及「華僑永亨銀行」（#27）﹞，各H按的實際利率介乎1.36厘至1.71厘。各H按的基本最高按揭成數、最長還款期及供款方式大致上與P按相同，是次調查中全部H按均設利率上限。惟市場上也有H按並沒有設利率上限，在拆息抽升時，選用這類H按的借款人有機會要面對按揭利率和每月供款額大幅上升的風險。H按的利率上限普遍以P計算，大部分相等於相關銀行的P按利率基準。總括而言，各H按利率上限介乎P-2.875厘至P-2.3厘。如前文所述，由於H會每日重新計算，較為波動，故部分H按設1個月定息期﹝「星展銀行」（#22）﹞或提供1個月、3個月、6個月或12個月的定息期選擇﹝「中國銀行（香港）」（#15）、「大新銀行」（#21）、「富邦銀行」（#23）、「南洋商業銀行」（#26）、「華僑永亨銀行」（#27）及「渣打銀行」（#28）﹞，期內按揭利率不變。當續期時，按揭利率會按續期當日的H重新釐定，讓借款人可鎖定按揭息率，減低息率波動帶來的風險。
此外，全部14間提供獨立H按的銀行均有提供獨立P按。「中國建設銀行（亞洲）」（#29）、「集友銀行」（#30）、「工銀亞洲」（#31）及「上海商業銀行」（#32）均有提供綜合按揭計劃，相關計劃提供P按或H按選擇，而按揭利率、最高按揭成數、最長還款期及供款方式等大致與獨立P按或H按相同。
按揭保險計劃
為保障銀行體系穩定，銀行承造按揭時提供的按揭成數須符合香港金融管理局（下簡稱「金管局」）發出的指引。一般而言，樓價為$1,000萬以下的住宅物業，其最高按揭成數為60%及貸款額不超過$500萬；而樓價為$1,000萬或以上的物業，其最高按揭成數為50%。按揭保險主要由香港按揭證券有限公司（下簡稱「按揭證券公司」）的全資附屬公司香港按證保險有限公司提供，透過按揭保險，銀行可提供更高的按揭成數但毋須承受額外風險。雖然借款人須繳付保費，但可通過提高貸款額大幅降低首期的金額。概括來說，根據按揭保險計劃於2019年10月16日生效的新增適用範圍，現時按揭保險只適用於$1,000萬或以下的住宅物業，對已落成的物業（即現樓）及樓花亦有不同的資格準則。就現樓而言，按揭保險為$1,000萬或以下的物業提供最高80%按揭成數；若樓價為$800萬或以下，而所有抵押人(即業主)於申請按揭時並未持有任何香港住宅物業，且所有按揭保險申請人(即按揭借款人、抵押人及按揭擔保人)為固定受薪人士，按揭成數最高可達90%（貸款額上限為$720萬）。若以樓花申請按揭保險，樓價須為$600萬或以下，按揭成數最高80%；如樓價介乎$400萬至$450萬或以下，而所有抵押人於申請按揭時並未持有任何香港住宅物業，且所有申請人為固定受薪人士，按揭成數可達90%（貸款額上限為$360萬）。有關按揭保險的最新申請資格，可參考按揭證券公司網頁：https://www.hkmc.com.hk/chi/our_business/mortgage_insurance_programme.html。
是次調查中有10間銀行提供獨立按揭保險計劃，全部均有提供P按或H按選擇，最高按揭成數均為90%，最長還款期、供款方式及按揭利率等都與相關銀行的獨立P按或H按相同。
留意不同按揭計劃適用的物業及批核時間
不少銀行同時提供P按、H按及/或按揭保險計劃，除按揭利率外，其他按揭條件看似相近，然而各間銀行的同類按揭計劃，甚或同一間銀行所提供的不同種類按揭計劃，其所適用的物業類別和計劃內容亦存有差異。以「東亞銀行」為例，其P按（#3）及H按（#17）分別適用於6類及5類物業，但其按揭保險計劃（#34）只適用於私樓；「中信銀行（國際）」的P按（#4）適用於6類物業，但其H按（#18）及按揭保險計劃（#35）則只適用於4類物業，包括私樓、唐樓、已補地價居屋及村屋；「大新銀行」的P按（#7）適用於6類物業，但其H按（#21）及按揭保險計劃（#37）則同時適用於5類物業，包括私樓、唐樓、已補地價公屋、已補地價居屋及村屋。一般情況下，P按適用的物業類型普遍較H按及按揭保險為多。
此外，各銀行的按揭申請批核時間亦有頗大分別，以是次回覆的P按為例，由借款人遞交全部所需文件後起計，批核時間由最短2至5個工作天﹝「中信銀行（國際）」﹞至最長3至4個星期﹝「東亞銀行」﹞，當中並未包括申請按揭保險時，香港按證保險公司批核申請所需的時間，因此借款人應預留充足時間比較及申請按揭。
政府房屋按揭計劃
回覆中分別有13個居者有其屋按揭計劃、11個租者置其屋按揭計劃及4個分別適用於其他政府房屋的按揭計劃。除「中國銀行（香港）」（#68）向房協資助出售房屋提供P按或H按選擇，其餘政府房屋按揭計劃均為P按。總括而言，居者有其屋、租者置其屋、綠置居及夾心階層住屋的按揭利率介乎P-2.9厘至P-2.3厘（實際利率介乎2.5厘至2.95厘）；房協資助出售房屋計劃的P按利率為P-2.5厘（實際利率2.5厘），H按利率為H+1.4厘至H+1.5厘（實際利率介乎1.46厘至1.56厘）。租者置其屋按揭計劃的最高按揭成數為100%，其他政府房屋的最高按揭成數介乎90%至95%。最長還款期則普遍為25年。
車位按揭計劃
是次回覆的8個獨立車位按揭計劃全部均為P按，利率介乎P-2.75厘至P-1.75厘，實際利率介乎2.5厘至3.5厘。最長還款期均為15年，最高按揭成數為40%或50%。
