置業按揭貸款知多少？拆解各按揭計劃利與弊

全球經濟因2019新型冠狀病毒肆虐而放緩，然而參考差餉物業估價署的私人住宅–各類單位售價指數，香港私人住宅樓價雖然曾於2020年出現輕微下跌，但踏入2021年開始便重拾升勢，近月更接連錄得破頂成交。本會於2017年9月曾進行銀行按揭計劃調查，事隔4年，私人住宅樓價平均已較當時上升近兩成或以上，按揭貸款對有意入市的買家更顯重要。現時市場上有哪類按揭計劃可供選擇？面對未來的加息風險，借款人應如何做好準備？

按揭基本知識

物業按揭是有抵押貸款，借款人以自己或他人(即業主)的物業的業權作為抵押品，向貸款人（一般為銀行或財務公司）借款。貸款額一般以抵押物業市場價格(或物業成交價，以較低者為準)的若干成數（下稱按揭成數）及按借款人還款能力計算，借款人須依照按揭合約訂明的時限分段向貸款人償還本金及相關利息（亦稱供款），當借款人清還貸款業主便可贖回物業的業權。若借款人未能按時還款，貸款人有權收回及出售該抵押物業（俗稱「銀主盤」）並以所得款項清還貸款餘額及相關費用。出售銀主盤後所得款項若高於欠款，扣減欠款、拍賣費及律師費等費用後，餘額會歸還予借款人。但因銀主盤成交價普遍低於物業市價，故售後餘額很大機會低於該借款人已支付的供款，屆時便「樓財」兩失。