调查结果
不同种类的按揭计划
本会于今年8月向20间银行查询有关新造住宅或独立车位按揭计划的资料，至截稿前有18间银行提供合共78个按揭计划的资料，「创兴银行」表示不参与是次调查，而「大众银行」则未有回复，各按揭计划资料详见表一。本会亦有向13间财务公司查询其按揭计划的资料，但至截稿前仍未收到任何回复，如消费者有意了解财务公司提供的按揭计划，须向个别财务公司查询，并小心比较各项计划的内容及条款。综合资料所得，各类银行按揭的比较如下：
最优惠利率按揭计划（14个）
最优惠利率（Prime Rate, 下简称「P」）一般为银行向信用最佳的客户提供贷款的利率，由各银行自行决定及于其网页公布。由表二可见，参与是次调查的18间银行所提供的P介乎5厘至5.5厘，大部分为5.25厘（11间银行）。回复中有14个为最优惠利率按揭计划（下简称「P按」），以P减若干百分比为按揭利率，按揭利率介乎P-3厘至P-2.3厘，以2021年8月16日各银行的P计算，实际利率介乎2.5厘至2.95厘。各P按的基本最高贷款额（或称最高按揭成数）为60%，最长还款期为30年，普遍为每月供款，部分亦提供每两星期供款的选择。P按不设利率上限，如P有变更，其中10个计划的相关按揭利率会由即日重新厘定。
银行同业拆息按揭计划（14个）
香港银行同业拆息（Hong Kong Interbank Offered Rate, HIBOR, 下简称「H」）指一间银行向银行同业提供不同期限（例如1星期、1个月或3个月等）的港元贷款利率，由香港银行公会（Hong Kong Association of Banks, 下简称HKAB）每日以20间指定银行提供的参考报价，剔除最高3个及最低3个报价后的平均数计算，并于HKAB网页公布。银行同业拆息会因应市场上的资金流动而变化，因此会较最优惠利率波动。例如当市场资金紧绌，银行之间的贷款成本增加，便会导致拆息上升。香港银行同业拆息按揭计划（下简称「H按」）一般以一个月为期限的H加上若干百分比为按揭利率。
是次调查中有14个H按，利率介乎H+1.3厘至H+1.65厘，其中11个以HKAB的H为利率计算基准，参考2021年8月16日的相关利率，HKAB的H为0.06411厘。其余3个H按则以相关银行自订的H为计算基准，分别为0.06厘［「香港上海汇丰银行」（#25）］及0.07厘［「恒生银行」（#24）及「华侨永亨银行」（#27）］，各H按的实际利率介乎1.36厘至1.71厘。各H按的基本最高按揭成数、最长还款期及供款方式大致上与P按相同，是次调查中全部H按均设利率上限。惟市场上也有H按并没有设利率上限，在拆息抽升时，选用这类H按的借款人有机会要面对按揭利率和每月供款额大幅上升的风险。H按的利率上限普遍以P计算，大部分相等于相关银行的P按利率基准。总括而言，各H按利率上限介乎P-2.875厘至P-2.3厘。如前文所述，由于H会每日重新计算，较为波动，故部分H按设1个月定息期［「星展银行」（#22）］或提供1个月、3个月、6个月或12个月的定息期选择［「中国银行（香港）」（#15）、「大新银行」（#21）、「富邦银行」（#23）、「南洋商业银行」（#26）、「华侨永亨银行」（#27）及「渣打银行」（#28）］，期内按揭利率不变。当续期时，按揭利率会按续期当日的H重新厘定，让借款人可锁定按揭息率，减低息率波动带来的风险。
此外，全部14间提供独立H按的银行均有提供独立P按。「中国建设银行（亚洲）」（#29）、「集友银行」（#30）、「工银亚洲」（#31）及「上海商业银行」（#32）均有提供综合按揭计划，相关计划提供P按或H按选择，而按揭利率、最高按揭成数、最长还款期及供款方式等大致与独立P按或H按相同。
按揭保险计划
为保障银行体系稳定，银行承造按揭时提供的按揭成数须符合香港金融管理局（下简称「金管局」）发出的指引。一般而言，楼价为$1,000万以下的住宅物业，其最高按揭成数为60%及贷款额不超过$500万；而楼价为$1,000万或以上的物业，其最高按揭成数为50%。按揭保险主要由香港按揭证券有限公司（下简称「按揭证券公司」）的全资附属公司香港按证保险有限公司提供，透过按揭保险，银行可提供更高的按揭成数但毋须承受额外风险。虽然借款人须缴付保费，但可通过提高贷款额大幅降低首期的金额。概括来说，根据按揭保险计划于2019年10月16日生效的新增适用范围，现时按揭保险只适用于$1,000万或以下的住宅物业，对已落成的物业（即现楼）及楼花亦有不同的资格准则。就现楼而言，按揭保险为$1,000万或以下的物业提供最高80%按揭成数；若楼价为$800万或以下，而所有抵押人(即业主)于申请按揭时并未持有任何香港住宅物业，且所有按揭保险申请人(即按揭借款人、抵押人及按揭担保人)为固定受薪人士，按揭成数最高可达90%（贷款额上限为$720万）。若以楼花申请按揭保险，楼价须为$600万或以下，按揭成数最高80%；如楼价介乎$400万至$450万或以下，而所有抵押人于申请按揭时并未持有任何香港住宅物业，且所有申请人为固定受薪人士，按揭成数可达90%（贷款额上限为$360万）。有关按揭保险的最新申请资格，可参考按揭证券公司网页：https://www.hkmc.com.hk/chi/our_business/mortgage_insurance_programme.html。
是次调查中有10间银行提供独立按揭保险计划，全部均有提供P按或H按选择，最高按揭成数均为90%，最长还款期、供款方式及按揭利率等都与相关银行的独立P按或H按相同。
留意不同按揭计划适用的物业及批核时间
不少银行同时提供P按、H按及/或按揭保险计划，除按揭利率外，其他按揭条件看似相近，然而各间银行的同类按揭计划，甚或同一间银行所提供的不同种类按揭计划，其所适用的物业类别和计划内容亦存有差异。以「东亚银行」为例，其P按（#3）及H按（#17）分别适用于6类及5类物业，但其按揭保险计划（#34）只适用于私楼；「中信银行（国际）」的P按（#4）适用于6类物业，但其H按（#18）及按揭保险计划（#35）则只适用于4类物业，包括私楼、唐楼、已补地价居屋及村屋；「大新银行」的P按（#7）适用于6类物业，但其H按（#21）及按揭保险计划（#37）则同时适用于5类物业，包括私楼、唐楼、已补地价公屋、已补地价居屋及村屋。一般情况下，P按适用的物业类型普遍较H按及按揭保险为多。
此外，各银行的按揭申请批核时间亦有颇大分别，以是次回复的P按为例，由借款人递交全部所需文件后起计，批核时间由最短2至5个工作天［「中信银行（国际）」］至最长3至4个星期［「东亚银行」］，当中并未包括申请按揭保险时，香港按证保险公司批核申请所需的时间，因此借款人应预留充足时间比较及申请按揭。
政府房屋按揭计划
回复中分别有13个居者有其屋按揭计划、11个租者置其屋按揭计划及4个分别适用于其他政府房屋的按揭计划。除「中国银行（香港）」（#68）向房协资助出售房屋提供P按或H按选择，其余政府房屋按揭计划均为P按。总括而言，居者有其屋、租者置其屋、绿置居及夹心阶层住屋的按揭利率介乎P-2.9厘至P-2.3厘（实际利率介乎2.5厘至2.95厘）；房协资助出售房屋计划的P按利率为P-2.5厘（实际利率2.5厘），H按利率为H+1.4厘至H+1.5厘（实际利率介乎1.46厘至1.56厘）。租者置其屋按揭计划的最高按揭成数为100%，其他政府房屋的最高按揭成数介乎90%至95%。最长还款期则普遍为25年。
车位按揭计划
是次回复的8个独立车位按揭计划全部均为P按，利率介乎P-2.75厘至P-1.75厘，实际利率介乎2.5厘至3.5厘。最长还款期均为15年，最高按揭成数为40%或50%。
