消费者选择医疗保险时，除了考虑保费及受保范围外，清楚了解保险合约条文，同样十分重要。
消费者委员会于去年接获61宗有关医疗保险投诉，过半数涉及保险索偿及保费争拗。
今期《选择》月刊报道的投诉个案，都是消费者提出医疗保险索偿时，可能遇到的情况。
个案一
投诉人在甲公营医院完成足踝手术后，被转至乙公营医院继续接受治疗。他其后向保险公司申请住院保障赔偿但被拒，理由是乙公营医院不符合保单中对医院的定义。
消费者应留意到原来保单合约上，对「医院」有其特定定义。
个案二
投诉人于手术后将相关文件交到保险公司申请赔偿但被拒，理由是投诉人没有于投保时披露重要事实。可是，投诉人认为保险公司的理据牵强。他质疑，若高脂血症及肠胃炎是「重要事实」，为何不在投保申请书中列明为申报要求。
个案三
投诉人购买一份提供终身保障，包括人寿、意外、危疾、住院及手术的保险合约。直至合约的第五年，保险公司通知投诉人保单合约中的住院及手术计划已被终止，可选择另一计划，但每年保费需要增加港币1,000元。
投诉人指出，当初宣传单张中清楚列明有「终身保障」及「保证可续保至100岁」的字眼。他是基于该宣传单张及随附的保费表中所列保费，才决定购买有关产品。
保险公司则声称，宣传单张及保费建议书内的资料只供参考。根据保单条款所述，保险公司有权在每年续保时更改条款，只需最少30日前通知保单持有人续保保费及保障赔偿的调整。
消费者宜注意以下事项：
－ 仔细审阅保险合约条文，如不保项目、续保及保费安排、以及各项定义和限制等。如有疑问，应立即向保险公司查问。
－ 投保人向保险公司清楚详细申报病历极为重要。投保人有责任在投保前提供一切有关资料，投保时将过往所有病历如实填写在申报表。否则，保险公司可能以隐瞒病历而拒绝不相关病症之索偿申请。
－ 所有医疗保单均设有「等候期」，部分病症的「等候期」可达一年，期间有关索偿都不会获得受理。
－ 投保人要留意部分病症一般都不受保障，包括过往病症及相关病症、先天及遗传病症。
保险业界亦可担当更积极的角色，减少索偿争议：
－ 推销保险合约时提供详细的保单条件供消费者投保前审阅，并主动解释重要条文和定义。
－ 避免在宣传单张及保险代理的推销资料上，使用容易混淆误解的字眼及承诺。
消委会支持成立独立的保险业监管局，改善现有保险业的监管架构，加强保障现有及将来的保单持有人的利益。
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