調查方法及概況
調查方法
本會在今年2月至3月於11間保險公司網站搜集資料，涵蓋27個單次個人旅遊保險計劃（計劃），惟不包括須繳付額外保費的自選/附加保障以及特定為內地及澳門短線旅遊或郵輪旅遊獨立而設的旅遊保險計劃。是次調查比較各計劃的保費、主要保障項目及其最高保障額，並向保險公司查詢遇上突發狀況的處理方法及安排（詳情見表一）。
調查概況
計劃的保費一般視乎旅遊地點及旅遊日數而定，是次調查以亞洲地區7天旅程及全球地區的14天旅程為例子作比較。當中「忠意」（#1至#3）、「安盛」（#6至#8）、「藍十字」（#9及#10）、「保特」（#11及#12）及「大新」（#16及#17）沒有根據地區劃分不同保費，只會按旅程日數而決定保費金額。
調查的11間保險公司，除了「保誠」（#21）提供1個計劃外，其餘10間都提供2至3個不同保障範圍的計劃供消費者選擇。亞洲地區的7天旅程，撇除個別公司會向76歲或以上人士收取較高的保費外，一般個人保費由$145（#22）至$509（#27）；全球地區的14天旅程，個人保費則由$241（#22）至$859（＃10及#27）。要注意的是，是次調查涵蓋不同保障程度的旅遊保險計劃，消費者購買時不宜單純以保費金額作唯一考慮條件。
比較保費相若的計劃
以不同保險公司成人投保保費相若的計劃作比較，亞洲地區7天保費低於$200的「安我Lite」(#4)、「安盛至樂」(#6)、「保特計劃B」(#11)、「中國平安優閒計劃」(#13)、「立橋旅遊25及旅遊75」(#22及#23)及「蘇黎世易選計劃」（76歲或以上除外）(#25)，計劃均涵蓋「醫療費用」、「人身意外/個人意外」及「緊急支援」的保障。以成人保障額計，當中「醫療費用」的最高賠償額由$250,000（#6及#22）至$500,000（#4、#11、#23及#25）不等；「海外住院現金津貼」的最高賠償總額則介乎$2,000（#4）至$5,000（#11及#25），差異頗大。
上述7個計劃中，只有「保特計劃B」（#11）和「立橋旅遊25及旅遊75」（#22及#23）承保流動設備的損壞及遺失，其最高保障額分別為$2,000（包括手機）及＄5,000（手提電腦及平板電腦)。另外，「蘇黎世易選計劃」（#25）則有較多不承保項目，包括「行李及財物」、「個人金錢及旅遊證件」、「延誤或受阻」及「租車自負額」等。
如以全球地區14天且保費介乎$600至$700的計劃為例，即「忠意尊貴計劃」（#3）、「保特計劃A」（#12）、「中國平安優裕計劃」（#15）及「三井住友計劃A（全球）」（#20）共4個計劃，保費由$624至$658不等，全部涵蓋「醫療費用」、「人身意外/個人意外」、「緊急支援」、「個人金錢及旅遊證件」及「延誤或受阻」等項目的保障。當中「中國平安優裕計劃」（#15）和「三井住友計劃A（全球）」（#20）不設「海外住院現金津貼」保障；而#15亦不承保「流動設備」的損壞及遺失，消費者須小心比較。
比較相同公司的不同計劃
就相同保險公司的保障範圍而言，一般保費愈高，保障範圍愈大，保障項目的最高賠償額亦會相應較高。如對比同一保險公司內不同計劃的保費差異，當中以「安盛」（#6和#8）及「蘇黎世」（#25和#27）所提供的計劃之間的保費差異較大，不論7天或14天的旅程，其保費金額可相差約1.4倍至1.6倍。就「安盛」（#6至#8）而言，在「醫療費用」的保障中，其「至尊」（#8）及「至樂」（#6）計劃的最高賠償額相差3倍。另外，在保費最低的「至樂」（#6）計劃有較多不保項目，例如「流動設備」、「延誤或受阻」及「租車自負額」保障。而「蘇黎世」的「特選計劃」（#26）及「優選計劃」（#27）所涵蓋的「行李及財物」、「個人金錢及旅遊證件」及「延誤或受阻」保障，在其保費最低的「易選計劃」（#25）中均不被承保。如在外地需要使用緊急醫療運送服務，甚或不幸身故而須運送遺體或骨灰返港，「蘇黎世」的「易選計劃」（#25）僅提供$200,000的限額，而其餘2個計劃（＃26及＃27）會全數支付所需費用，惟一般須事先獲得保險公司同意才能作出安排。因此，消費者即使慣常光顧同一保險公司，亦要了解不同計劃的保障範圍細節並不時比較坊間產品。
9個計劃不設承保年齡上限
不少健壯的長者會不時出遊，在購買旅遊保險時便要注意有關計劃所承保的年齡上限。是次調查的27個計劃中，只有約33%（9個）對購買單次個人旅遊保險不設承保年齡上限，分別為「安盛」（#6至#8）、「藍十字」（#9及#10)、「保誠」（#21）及「蘇黎世」（#25至#27）。其餘設有承保年齡上限的計劃中，「中國平安」（#13至#15）的承保年齡可達120歲；其餘計劃的最高承保年齡則介乎79至85歲不等。對比本會於2023年進行的旅遊保險調查結果，當時約有3成的計劃不設承保年齡上限，而其餘設有承保年齡的上限亦介乎80至85歲。雖然是次調查所涵蓋的計劃與上次並非完全相同，惟是次調查的兩項數據均與上次調查的結果相若。
部分項目的長者及/或兒童的最高賠償額仍較成人低
除了3個計劃#25至#27向長者收取較高的保費，其餘24個計劃收取的保費大多與成人相同，有22個計劃會調低長者及/或兒童在「醫療費用」及/或「人身意外/個人意外」的最高賠償額。當中以「中國平安」（#13至#15）限制較多，該等計劃將75歲或以上長者及17歲或以下兒童的大部分項目例如「醫療費用」、「其他意外」、「行李延誤」及「取消旅程」等保障的最高賠償額調低至成人保障額的50%。
另外，11個計劃分別將70歲以上（視乎不同計劃）的受保人在「醫療費用」及「人身意外/個人意外」的最高賠償額調低至成人保障額的25%至50%；「保特」（#11及#12）則對71歲或以上和17歲或以下受保人的「人身意外/個人意外」的最高賠償額劃一為$300,000，即分別只享有成人保障額的60%及30%。雖然「蘇黎世」（#25至#27）表示76歲或以上受保人的保障範圍及保障額與成人相同，惟該3個計劃對上述受保人收取的保費較成人的高約27%至36%。
調查的計劃中只有「保誠」（#21）及「蘇黎世」（#25至#27）向17歲或以下未成年人士提供與成人同等的保障。其餘23個計劃都調低了未滿18歲人士在較多項目的最高賠償額。
值得留意的是，「忠意」（#1至#3）只容許17歲或以下的受保人購買其「標準計劃」，而計劃內的「醫療費用」及「其他意外導致身故或永久傷殘」的最高賠償額亦只有成人的一半。
除了「醫療費用」及「人身意外/個人意外」保障外，有部分計劃亦會調低兒童在遺失「個人金錢」及「旅遊證件」的保障。「立橋」（#22至#24）調低兒童在該2項的最高賠償額至成人的50%之餘，如該受保兒童與其父母同行時遺失金錢，更不會獲得賠償。
上述調查結果顯示，不少保險計劃對長者及兒童的保障明顯較成人低，當中「醫療費用」及「人身意外/個人意外」的最高保障額或只有成人保障額的50%或更少。為推動銀髮旅遊，本會建議業界定期檢視旅遊保險對長者涵蓋的保障項目是否足夠，以及放寬承保年齡上限和長者在各項目的最高保障額。此外，如旅程中有同行長者或未成年子女，消費者在投保前宜細心比較不同計劃，並了解各計劃是否對特定年齡設有限制。
