保险提供哪些保障
海外升学保险提供哪些保障？
本会于今年4月向14间保险公司查询海外升学保险的资料，截稿前收到10间公司提供12个计划的资料，「中银集团保险」、「中国太平保险」及「Starr International Insurance」表示不参加是次调查，「富卫保险」则未有回覆。计划资料详见表二。
1个计划不设年龄下限 3个计划年仅7岁已受保
回覆的计划一般以10岁或12岁为最低受保年龄，「蓝十字保险」（#5及#6）及「苏黎世保险」（#12）的最低受保年龄为7岁，「世联保险」（#2）则不设年龄下限。
受保年龄上限普遍为35岁〔「世联保险」（#2）、「安盛保险」（#4）、「蓝十字保险」（#5及#6）及「昆士兰联保」（#11）〕，其他计划的受保年龄上限介乎30岁〔「忠意保险」（#3）及「安达保险」（#7及#8）〕至70岁〔「美亚保险」（#1）及「保诚财险」（#10）〕。
保障期而言，所有回覆的计划都提供1年期保障，「大新保险」（#9）及「保诚财险」（#10）另提供半年或以下保障日数的选择，3个计划〔「世联保险」（#2）、「蓝十字保险」（#5及#6）〕另提供2年期选择，「苏黎世保险」（#12）更同时提供半年、1年及2年期的选择。
保费来说，除「大新保险」（#9）的「单次计划」及「苏黎世保险」（#12）的「短期课程计划」以保障日数计算保费外，余下计划均就特定保障期（半年/1年/2年）设定额保费。7个计划〔「世联保险」（#2）、「忠意保险」（#3）、「安盛保险」（#4）、「安达保险」（#7及#8）、「大新保险」（#9）、「昆士兰联保」（#11）〕会就留学或保障地域包括美国/加拿大的保单收取较高的保费，其余计划则不论留学地区，收取划一保费。普遍保险公司都有把相关计划的产品单张、保险条款及所需保费上载至公司网页让有意投保人士参考。综合比较是次回覆的计划，提供一年期全球保障（包括美国/加拿大地区）的保费介乎$1,800〔「保诚财险」（#10）〕至1,109美元〔「美亚保险」（#1）〕。
医疗费用保障最高$200万 海外门诊回港覆诊亦受保
子女往海外升学动辄4至5年，少不免会生病或受伤，父母自然希望子女在当地获得即时及适切的治疗，而不用担心医疗费用，因此海外升学保险一般会提供相关医疗保障。
4个计划的个别保障级别并不提供医疗费用保障，包括「美亚保险」（#1）的「基本计划」、「蓝十字保险」的「智选计划」（#5）及「标准计划」（#6）、「苏黎世保险」（#12）的「全年留学计划-基本」；「保诚财险」（#10）的医疗费用保障则为自选保障，须另付保费；余下计划/级别都可就受保人于海外升学时因疾病或意外受伤所引致的医疗费用提供赔偿。保障上限介乎每年$75万/10万美元〔「美亚保险」（#1）的「标准计划」/「大新保险」（#9）的「单次计划」〕至$200万/25万美元〔「美亚保险」（#1）的「优越计划」/「安盛保险」（#4）〕。
海外门诊次数而言，「世联保险」（#2）及「大新保险」（#9）不设次数限制；「苏黎世保险」（#12）视乎保障级别，分别以每年10次或20次为限；7个计划〔「忠意保险」（#3）、「安盛保险」（#4）、「蓝十字保险」（#5及#6）、「安达保险」（#7及#8）及「昆士兰联保」（#11）〕以每年25次为限；「美亚保险」（#1）则以每年182日为限。
此外，提供医疗费用赔偿的计划都设回港覆诊费用上限及时限，费用上限介乎每年5,000美元〔「美亚保险」（#1）〕至$45万〔「大新保险（#9）的「全年计划」〕，覆诊一般需于回港后60日或90日（或3个月）内进行。某些覆诊类别亦会设赔偿限额，例如中医或针炙等覆诊一般设每次费用上限，另设全年赔偿限额。
18岁以下个人意外赔偿额或较低
所有回覆的计划都提供个人意外保障，若受保人因受保范围内的意外导致意外后12个月内死亡或永久伤残，或视乎伤残的程度与身体部分，会获得不同百分比的赔偿。
部分计划会就参与学校活动发生意外或公共交通工具意外而提高保障额。「蓝十字保险」（#5及#6）及「苏黎世保险」（#12）］会就因参与就读海外学院举办的学校活动发生意外的索偿提高保障额。6个计划会就因公共交通工具意外引致的索偿提供较高保障额，分别是「安盛保险」（#4）、「蓝十字保险」（#5及#6）、「大新保险」（#9）、「昆士兰联保」（#11）及「苏黎世保险」（#12）。「安盛保险」（#4）、「大新保险」（#9）及「昆士兰联保」（#11）就公共交通工具意外提供的保障额，较一般意外高50%。
以「蓝十字保险」（#5及#6）为例，上述两类意外的保障额会由原来的$60万调高至$120万，而「苏黎世保险」（#12）的「短期课程计划」及「全年留学计划-专上」亦会把原来$60万保障额提高至$90万（学校活动引致）及$80万（交通意外引致）。
若受保人的年纪不足特定年岁，有4个计划的个人意外保障额会较低：「美亚保险」（#1）提供予17岁以下受保人的保障额会由一般受保人的5万美元（「基本计划」及「标准计划」）或10万美元（「优越计划」）下调至4万美元；「安盛保险」（#4）、「蓝十字保险」（#6）及「昆士兰联保」（#11）的18岁以下受保人的个别或全部个人意外保障项目的保障额亦较18岁以上受保人的保障额低。
此外，有7个计划就受保人被绑架提供保障，例如「美亚保险」（#1）、「安盛保险」（#4）、「大新保险」（#9）、「保诚财险」（#10）及「昆士兰联保」（#11）会赔偿受保人因绑架导致死亡，赔偿额由$3万〔「大新保险」（#9）〕至4万美元〔「美亚保险」（#1）〕不等；而「安达保险」（#7及#8）则会视乎受保人被绑架的日数，提供每日$500，每年最多30日的赔偿。
紧急团聚保障可高达$10万 受保人紧急回港亦受保
万一受保人因病或意外而需住院甚或身亡而亲友须亲身到海外紧急探望或处理后事，全部回覆的计划都可就亲友前往受保人身处地点所需的交通及住宿费提供赔偿，但赔偿条件及赔偿额等都有分别。最高保障额而言，介乎每次旅程$3万〔「大新保险」（#9）的「单次计划」〕至每年/每次旅程$10万〔「安盛保险」（#4）、「保诚财险」（#10）及「昆士兰联保」（#11）〕；赔偿条件普遍须为受保人身亡或因意外受伤/疾病住院超过指定日数。住院要求由最短超过2日〔「保诚财险」（#10）〕至最长超过5日〔「美亚保险」（#1）、「忠意保险」（#3）、「安盛保险」（#4）、「安达保险」（#7及#8）及「昆士兰联保」（#11）〕，惟「苏黎世保险」（#12）未有注明住院日数要求，但受保人的状况须符合「严重损伤」或「严重疾病」的定义。
保障人数方面，4个计划〔「美亚保险」（#1）、「忠意保险」（#3）、「安达保险」（#7及#8）〕只保障1位亲属的费用，其余计划都保障2位亲属的费用。除「美亚保险」（#1）注明赔偿合理住宿费及来回机票而未有特别注明赔偿机票的级别外，其余计划均注明可获赔偿的费用包括经济客位机票/交通票及住宿，其中7个计划〔「忠意保险」（#3）、「安盛保险」（#4）、「蓝十字保险］（#5及#6）、「安达保险」（#7及#8）及「昆士兰联保」（#11）〕设住宿费每日赔偿限额及/或日数上限，上限普遍为5日住宿。
另一方面，若受保人因直系亲属身故/患严重疾病/意外受伤而需紧急回港，7个计划〔「美亚保险」（#1）、「蓝十字保险］（#5及#6）、「安达保险」（#7及#8）、「保诚财险」（#10）及「苏黎世保险」（#12）〕可赔偿受保人回港的来回机票费用。
学业取消或中断可赔偿已缴付学费 教育基金最高可达$35万
由决定出外留学至找到心仪学府出发成行，必定经过周详考虑及悉心安排，但世事难料，外在环境有机会影响受保人能否完成学业。
如受保人的学业旅程因特定情况而必须于出发前取消，6个计划会赔偿已缴付但不能退回的交通票/旅行票、住宿费、学费/按金等，分别是「安盛保险」（#4）、「蓝十字保险」（#5及#6）、「大新保险」（#9）、「昆士兰联保」（#11）及「苏黎世保险」（#12）。
如受保人已就读于海外学院，但因特定情况发生而必须中断学业，所有回覆的计划都会赔偿相关损失，以已支付但不能退回的学费为例，赔偿额介乎$4万〔「苏黎世保险」（#12）的「短期课程计划」］至$20万〔「安盛保险」（#4）、「保诚财险」（#10）的「卓越计划」及「昆士兰联保」（#11）〕不等。
普遍计划的保单条文会详列哪类导致学业取消或中断的事故/状况属保障范围，不同计划下受保的事故/状况会有一定差异（例见图1及图2），其余未有包括在该保单条文中的情况所导致的损失一般不会获得赔偿。
假如受保人的父母或法定监护人不幸因意外身故或永久完全伤残，受保人或会因未能缴付学费而影响学业，回覆的计划都设有教育基金保障，替受保人支付该学年尚欠的学费，保障额介乎1万美元〔「美亚保险」（#1）的「基本计划」〕至$30万〔「世联保险」（#2）、「忠意保险」（#3）、「安盛保险」（#4）、「蓝十字保险」（#5及#6）、「安达保险」（#7及#8）及「昆士兰联保」（#11）〕不等。
传染病、恐袭、危险运动 计划保障大不同
如前文所述，保单条款会详列由哪类事故/状况所导致的损失属于保障范围，同一计划下，这些事故/状况可能只受保于个别保障项目。同时，各计划就同一名称的事故/状况，都可能有不同的定义（例见图3及图4），各计划就不同类型事故/状况提供保障的粗略比较可参考表三。
假设受保人就读海外学院所处的城市发生传染病或流行病，「安达保险」（#6）不会提供保障，但受保人因感染传染病而引致的医疗费用却受「美亚保险」（#1）、「世联保险」（#2）、「忠意保险」（#3）、「昆士兰联保」（#9）及「苏黎世保险」（#10）保障。投保人须留意，表三只概括表述相关计划就一般传染病或流行病提供的保障，未包括保险公司就2019新型冠状病毒疫情所设的特定保障或安排（如有）。
至于外地时有发生的恐怖袭击，一般受保于「忠意保险」（#3）、「安盛保险」（#4）、「保诚财险」（#8）及「昆士兰联保」（#9）的各个保障项目，但不受保于「美亚保险」（#1）。
同时，留学生或会在课余把握机会到当地或附近城市游览，甚或体验不同的历险活动，准投保人亦应留意保单就危险运动提供的保障范围，例如普遍计划对水肺潜水的水深有限制，一般为30米，亦有计划保障至水深45米。就登山远足而言，大部分计划对海拔5,000米以下的登山活动提供保障，但亦有计划不会就登山活动、需装备的登山或需利用绳索或向导的攀石攀山提供保障。
