你的银行存款有多稳妥？又或是你的存款是否百分百受「政府提供的存款担保」所保障？
消费者委员会为提高消费者对现行存款保障安排的认识，对该课题进行深入了解，发现答案并非如想像中的清晰。
由于银行的金融产品各有不同，令一般存户难以了解存款是否受保障。
是否受保的关键因素，除关乎金融产品和存款的类别外，亦与它们的条款有关。
消费者应向银行或认可机构查询存款和资产是否受到保障，并采取适当的相应行动。
例如：消费者应留意开户的文件或存款产品的介绍书，有否列明该产品为不受保。
按现行要求，银行及认可机构在销售被形容为「存款」但不受保障的金融产品时，必须通知消费者该金融产品不受保障。
消费者宜留意以下情况。
首先，一般来说以下4种存款不受保障：
（一）结构性存款（例如与外币和股票挂钩存款），
（二）用作抵押的存款（例如用作透支抵押的存款），
（三）不记名票据（例如不记名存款证），
（四）年期超过5年的定期存款。
此外，常见的金融产品例如债券、股票、窝轮、基金和保险单亦不在受保之列。
不过要分辨户口内的存款是否符合现行存款保障安排下「受保存款」的定义，及是否受到保障，并非易事。
举例说，一小部分被称为结构性存款的产品，涉及类似定期存款的固定息率及银行有提前赎回存款行使权，却是受保的存款。
而一些按揭产品，将按揭及存款集于一身，以客户存放在户口的存款用作减低按揭贷款馀额而节省利息，户口亦同时提供备用信贷，可能不受保障。
这是由于此类户口的存款可被视作扣存用以提早偿还贷款或已抵押。
此外，并不是名称上有「存款」字眼的金融产品都会受保障，宜向银行或认可机构查询。
第二，引起很多关注的是在综合户口内用以取得「有抵押信贷」服务的存款，这些存款不会受保。
有担心某些综合户口可能自动提供透支信贷，存户未必知悉或有使用所提供的信贷服务。
当存户收到通知其户口有获提供「有抵押信贷」服务时，可选择考虑户口是否需要「有抵押信贷」服务、是否取消有关服务，或在适用的情况下订定用作抵押的存款上限和尽快通知银行。
第三，只要合乎规定，存款不论任何币值（港币或外币）同样受保障。
但开立了人民币户口的存户，须分辨清楚持有的户口是在香港银行开立的，还是经委托香港银行办理在内地开立的户口。前者的存款受保障，后者属海外存款而不受保障。
第四，「政府提供的存款担保」适用于所有认可机构，即包括有限制牌照银行及接受存款公司，涵盖面较「存款保障计划」的银行成员更广，消费者可能因而将银行存款转往该等接受存款机构以赚取高息。
消费者宜查核有关机构是否为金管局批准的认可机构，并留意「政府提供的存款担保」的保障有效期只至2010年底，届时不一定会延续。
最后，消委会关注监管机构要求所有银行和认可机构在今年4月至5月底前，发信通知存户其持有的存款产品不受保障的做法是否足够。
消委会认为，若存户持有的存款产品不受现行存款保障安排所保障，才会收到书面通知的做法并不理想，不能令存户完全肯定其户口内的金融产品是否受保障。
存户不可以因为没有收到通知，就假设所有存款及资产都受保。
此外，存户亦可能因为地址不正确或出现邮递错误而收不到通知。
最佳做法是认可机构明确向存户表示哪些金融产品受保和不受保，令消费者可以放心。
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