消费者委员会检视市面上的投资相连寿险（投连寿险）计划，发现费用名目甚多，不同计划的收费可能差异很大。
调查结果来自上月向8间保险公司收集到的22个投连寿险产品资料。
很多消费者未必明白或留意投连寿险的收费结构和计算方法，有意购买的消费者宜先了解清楚。
今年首七个月，消委会共接获29宗与投连寿险有关的投诉，比去年同期增加了9宗或45%，主要涉及销售手法和价格争议。
保险公司积推广投连寿险，但该类产品是否真的提供灵活性及可以同时达到赚取投资回报和保险两个目的?
投连寿险基本上是结合长线投资和人寿保险的产品，提早赎回保单要缴付高昂的退保费，投连寿险产品也可能涉及高昂的前期费，故此，投连寿险较适合用作投资或遗产计划，而不适合在短中期内需要现金流的人士。
一般来说，投保哪一种投连寿险计划要视乎个人需要和目标。举例说，假若投保人寿保障才是主要目的，消费者可考虑其他保险计划，例如定期寿险（term life insurance）。
消费者应留意投连寿险并不保证回报，一般而言，除了部分计划有特定死亡赔偿外，保单价值和人寿保障额与投保人所选择基金的表现挂钓，受投资风险和市场波动所影响；若基金表现欠佳，则保单价值亦会下降。
消委会的调查包括22个投连寿险计划，目标供款年期由最短5年至最长100岁或终身。一般而言，目标供款期越长，最低定期供款额越低（每月供款额介乎港币150元至港币8,000元）。
调查发现，不同投连寿险计划的收费名目众多，收费水平也有很大分别。
投连寿险计划的收费可包括：保险费用、行政费、退保费、提款手续费和基金管理费等，消费者购买有关产品前宜了解清楚。
不同保险公司的收费亦有显著分别，例如用以支付保险公司行政开支的行政费，每年由定额50至90美元不等，或每月按定期供款或户口价值的某百分比收取（由每年0.5%至9%不等）。
前期费/保单费用是用来支付保险公司的销售费用、市场推广费及保险计划的成本开支，调查中有6个计划收取前期费/保单费用。较常见的收费模式是按定期保费的一个指定百分比征收费用，百分比一般会逐年递减，调查中首年的保单费用可高达定期保费的26%至100%不等。
大部分投连寿险计划（17个）都收取退保费，在投保后的首10年内退保或提早赎回时收取。
在最坏的情况下，个别计划的首年退保费用比率最高为退保或提款金额的100%，即首年内退保不能取回分毫。
基金管理费的比率亦有很大差异，介乎每年基金资产净值的0.2%至 3%不等。
多项保障消费者的新措施于今年六月底开始实施，加强销售投连寿险产品时的披露要求，包括披露保险中介人可收取的佣金。
作为保险中介人的银行职员在销售投连寿险产品前，须强制性以书面形式披露银行可从保险公司获取的金钱或非金钱利益。另一方面，保险经纪或代理若被投保人查询其酬劳时亦须清楚披露。
调查中的所有保险公司都表示会遵循新措施，其中一间保险公司更表示若透过保险中介人销售其投连寿险产品时，会向客户主动披露保险中介人的佣金。
消费者应善用冷静期，细心评估其投连寿险计划的条款。消费者有权在为期21天的冷静期内取消保单，并收回已缴保费（但可能须扣除兑现资产时出现的亏损）。
更多的建议和22个投连寿险计划的资料，消费者宜参考今期（9月份）的选择月刊。
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