复活节长假期将至，不少消费者或许已安排行程，却可能到出发前夕才匆匆购买旅游保险，对其保障范围亦一知半解。消费者委员会就市面上的27个单次个人旅游保险计划进行调查，发现即使是保费相若的计划，「医疗费用」的成人最高赔偿额亦可相差1倍，而不同计划涵盖的保障范围亦有颇大差异。此外，尽管长者及儿童大多支付与成人相同的保费，撇除3个向长者收取较高保费的计划，多达92%（22个）计划会调低他们在「医疗费用」及／或「人身意外／个人意外」的最高赔偿额，最多调低达75%，甚至不能享用部分保障。消委会理解业界此举或出于风险考量，但消费者购买旅游保险时或未能熟悉个中分别，消委会建议业界定期检视旅游保险对长者及儿童涵盖的保障项目是否足够，并考虑放宽承保年龄上限，以及提高长者和儿童在各项目的最高保障额。此外，消费者在投保前宜细心比较不同计划的保障范围及保障额是否切合自身及同行人士需要，不应只以保费或惯常光顾同一保险公司作唯一考虑因素。
消委会在今年2月至3月于11间保险公司网站搜集资料，涵盖27个单次个人旅游保险计划（不包括须缴付额外保费的自选／附加保障以及特定为内地及澳门短线旅游或邮轮旅游独立而设的旅游保险计划），当中10间都提供2至3个不同保障范围的计划供消费者选择，其余1间只提供1个计划。以亚洲地区的7天旅程而言，撇除个别保险公司会向76岁或以上人士收取较高保费，个人保费由$145至$509；至于全球地区的14天旅程，则由$241至$859。
保费相近计划医疗费用保额可相差1倍
调查的11间保险公司中，10间提供2至3个不同计划，一般保费愈高，保障范围愈大，保障项目的最高赔偿额亦会相应较高，消费者可衡量自身需要作选择。不过，消费者应留意，不同保险公司之间即使保费相若的计划，保障额及保障范围的差异亦可以很大：以亚洲地区7天保费低于$200的7个计划为例，比较旅游保险中较受消费者关注的「医疗费用」保障额，发现相关成人最高赔偿额可相差1倍，介乎$250,000至$500,000；其中1个计划亦有较多不承保项目，包括「行李及财物」、「个人金钱及旅游证件」、「延误或受阻」、「租车自负额」等。此外，只有2个计划分别承保手机和电脑设备的损坏及遗失，最高保障额分别为$2,000和$5,000，消费者投保前应仔细比较不同计划的保障范围，小心选择。
18个计划全数支付紧急医疗运送费用
人在外地万一生病或不幸遇上意外，医疗开支的保障至关重要。全部27个计划均提供「医疗费用」保障，涵盖受保人因旅游期间意外受伤或患病而产生的求医、住院、治疗和回港复诊等相关费用，以成人保障额计算，最高赔偿额由$100,000至$1,500,000不等。其中21个计划都设有「海外住院现金津贴」，各计划的成人最高赔偿额由$2,000至$12,000，而不同计划的「每天」赔偿上限，则由$200至$500，即提供约4天至50天的津贴。
有15个计划向就「乘搭公共交通工具时之意外」及「其他意外」导致身故或永久伤残的受保人设有共用保障额，提供介乎$250,000至$2,000,000的「人身意外／个人意外」赔偿额，差异甚大。万一情况严重，甚至不幸身故，全部27个计划都提供「紧急支援」保障，涵盖「紧急医疗运送」、「运送遗体或骨灰返港」、「亲属探访」及「护送随行未获照料子女返港」等所需费用。其中18个计划会全数支付「紧急医疗运送」的必须费用、16个计划全数支付「运送遗体或骨灰返港」的必要开支，其余计划均设赔偿上限，例如「紧急医疗运送」的上限由$200,000至$3,000,000。至于「亲属探访」保障，各计划均只会支付1至2名家属的合理交通、接送和住宿费用。消费者要谨记若须使用「紧急支援」服务，必须先联络保险公司的24小时紧急支援服务热线，由其授权的紧急支援服务供应商安排及提供援助服务，否则相关开支未必获得赔偿。
仅9计划不设承保年龄上限 长者、儿童保障普遍较成人低
调查同时发现，长者及儿童即使大多支付与成人相同的保费，惟他们获得的保障却未必与成人相同。92%（22个）计划调低长者及／或儿童的「医疗费用」及／或「人身意外／个人意外」最高赔偿额，其中1间公司的3个计划将75岁或以上长者及17岁或以下儿童的「医疗费用」、「其他意外」、「行李延误」及「取消旅程」等项目的最高赔偿额调低至成人的50%；另1间的2个计划则对71岁或以上和17岁或以下受保人的「人身意外／个人意外」的最高赔偿额划一为$300,000，即分别只及成人保障额的60%及30%。尽管有3个计划向长者提供与成人相同的保障，却收取较成人高约27%至36%的保费。
值得注意的是，是次调查中亦有18个计划就承保年龄设限。除了1间保险公司的3个计划的承保年龄高达120岁外，其余计划的承保年龄上限则介乎79至85岁。对比消委会2023年进行的旅游保险调查（26个计划中17个设承保年龄上限，介乎80至85岁），虽然是次调查所涵盖的计划与上次并非完全相同，惟上述2项数据的结果大致相若。
突发事故保障范围不尽相同 仅3计划设绑架勒索保障
旅途上或许会有不可预计的事情发生，例如遗失个人财物或证件、航班或公共交通延误，甚至可能因突发事故而须取消或缩短旅程。有接近93%（25个）计划提供「取消旅程」及「提早结束旅程」保障，赔偿受保人已支付及不可退还的交通或住宿等费用的损失，最高赔偿额介乎$3,500至$50,000，惟各保险公司的保障定义或有不同，一般包括自然灾害、政治动荡、本港保安局就海外地区发出外游警示、受保人直系亲属严重受伤或身故等。如非因保险公司指定的事故而取消或提早结束旅程，可能不属承保范围而不获赔偿。
有22个计划提供「旅程延误现金津贴」，普遍会以每5至6小时的旅程延误作为赔偿单位，最高赔偿额介乎$500至$5,000。有1间公司的3个计划则不设现金津贴，惟当旅程延误逾1小时，受保人便可使用其贵宾室服务。25个计划提供「行李延误」保障，惟其定义及赔偿方式各有不同。当行李较原定到达目的地的时间延误6小时或以上，其中12个计划的受保人便可获得一次性的现金津贴，最高赔偿额由$500至$3,000；有6个以实报实销形式赔偿受保人购买日用品的费用，其余7个计划则须分别延误达8小时、10小时及12小时才可以实报实销形式赔偿，最高赔偿额由$500至$1,500。自驾游近年亦非常普遍，万一租赁的车辆被偷窃或损毁，有22个计划提供「租车自负额」保障，最高赔偿额由$2,000至$10,000。
近期亦有消费者担心到东南亚旅游时的人身安全，是次调查中只有1间保险公司的3个计划提供「绑架及勒索」保障，每宗意外每天赔偿最高$500，总赔偿额最高$15,000，但必须报警并向警方索取报告，才能提出索偿申请，其他保险公司均建议受保人的家属联络本港入境处、警务处或相关领事馆寻求协助。另外，如受保人外游期间因感染新冠病毒引起的传染病，只有1间公司的3个计划列明不会保障该项疾病。
消费者选购旅游保险计划时，可参考以下注意事项：
- 不同保险公司对各项保障的定义或有不同，应细阅保单条款作确认，不应只着眼于保费金额及单一项目最高赔偿额；
- 投保前详细了解计划的保障范围、最高赔偿金额和索偿安排，以及部分项目可能设有的每天赔偿上限。若有长者或儿童同行，应留意其保障范围及最高赔偿额或有不同；
- 注意不承保事项，例如未经保险公司同意自行安排紧急医疗运送服务、前往个别地区，或参与高危活动等。若有意在旅游期间参与滑雪、乘坐热气球、水肺潜水等较高风险活动，投保前应先向保险公司查询清楚个别较高风险活动是否受到保障，避免意外发生后不获赔偿；
- 部分计划会就受保人出发前旅程因故延误或被取消的情况提供保障，例如当特区政府对目的地发出黑色外游警示、受保人的家人患上严重疾病而须取消行程。惟各计划的保障定义或有不同，因此确定机票及／或酒店住宿后应尽早购买旅游保险，预留时间理解理赔条件和索偿限制，切勿待出发前才投保；
- 谨记随身带备保险公司的紧急支援热线电话号码，以及家人或紧急联络人的联系资料，以备不时之需。旅游期间如遇上交通延误、人身意外或患病住院等突发事故，谨记保留书面证明或收据之正本向保险公司索偿，并留意索偿限期。
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