调查结果
恒常计划
现金回赠比率一般介乎0.4%至0.5%
参考表一，是次调查的21间发卡机构中，以「富邦银行」白金卡及Titanium卡 （＃12）的回赠比率最高，可达6%，跟最低的0.22%（「中国建设银行」eye信用卡及tiramisu 信用卡（＃6））相差逾26倍。而大部分发卡机构（15间）的恒常计划提供的最低现金回赠比率介乎0.4%至0.5%，相等于可以$200至$250签帐兑换$1现金回赠。
同一发卡机构 不同信用卡现金回赠比率差异大
不同信用卡于同一发卡机构、年费相同，以至赚取现金回赠的合资格签帐均相同的情况下，于恒常计划中，现金回赠比率亦见差异。以「安信信贷」（WeWa Visa白金卡及EarnMORE Visa白金卡（＃16））为例，该2张信用卡的主卡年费均为$800。若同样以零售购物签帐计算，每$1现金回赠，WeWa Visa白金卡所需的签帐金额较EarnMORE Visa白金卡多$150，相差1.5倍。换言之，每$5,000零售购物签帐，WeWa Visa白金卡可赚取的现金回赠较EarnMORE Visa白金卡少$30。另外，以「工银（亚洲）」Visa Signature 及宇宙星座Visa Signature（＃21）为例，该2张信用卡的年费均为$1,800，而且同为任何合资格签帐皆可赚取现金回赠的信用卡。惟Visa Signature的现金回赠率（0.5%）较宇宙星座Visa Signature（1.5%）低。
由此可见，消费者于选择信用卡时，应细心留意相关奖赏计划的细节。即使为同一发卡机构的信用卡，年费及签帐条件均相同的情况下，所获得的现金回赠亦可能出现差异。虽然实际回赠的差额未必太大，但「小数怕长计」，长远累积下来，所得的现金回赠仍会有一定分别。
比较「恒常」和「限时」计划
「限时」计划奖赏与回赠较多
为迎合不同消费者的消费模式及需要，不少信用卡均有就特定类别签帐设有不同的奖赏比例和回赠比率。本会根据收集所得资料，把各发卡机构的指定签帐类别大致归纳为以下8类：（1）餐饮／食肆；（2）网上签帐；（3）零售签帐；（4）海外签帐；（5）旅游／航空／酒店签帐；（6）悠闲娱乐；（7）生活日常／交通；（8）其他（详见表一及表二）。
为方便比较不同回赠方式及签帐类别的奖赏／现金回赠比率，本会换算了于各计划下兑换$1现金回赠所需的平均港币签帐金额。惟消费者需注意，签帐兑换奖赏以至奖赏兑换现金回赠时仍需符合各发卡机构及其奖赏计划下的每次最低兑换等要求。下列比较4类较为广泛应用的签帐类别：
（1）餐饮／食肆
恒常计划中，如以餐饮／食肆类签帐来兑换$1现金回赠，平均需要签帐的金额由最低$33.33〔「东亚银行」i-Titanium卡（#19）〕至最高＄225〔「中国建设银行」tiramisu信用卡（#6）〕，相差接近6倍。
而限时计划中，如于非指定食肆签帐，兑换$1现金回赠平均所需签帐金额由最低$8.33〔「东亚银行」World Mastercard、Visa Signature及银联双币钻石卡（＃35）〕至最高$100〔「AEON信贷财务（亚洲）」AEON CARD WAKUWAKU（＃22）〕。惟「东亚银行」（#19及＃35）的相关计划就回赠所适用的签帐类别及支付方式均设有限制。
（2） 网上签帐
近年网购已成为港人主流的消费模式，但值得留意的是，不同发卡机构就网上签帐是否符合该类别「合资格签帐」的定义比较不一。例如「花旗银行」（＃8）、「星展银行」（＃11及＃29）及「渣打银行」（＃18）等列明网上签帐需以外币结算才能符合该类别「合资格签帐」的定义；而「AEON 信贷财务（亚洲）」AEON CARD WAKUWAKU（＃22）及「东亚银行」BEA GOAL信用卡（＃35）等则没有就签帐地点或货币设限制，弹性较高。
网上签帐在恒常计划中，兑换$1现金回赠平均所需签帐金额由最低$31.25〔「富邦银行」白金卡及Titanium卡（#12）〕至最高$250〔「香港上海汇丰银行」卓越理财、EveryMile、Visa Signature、白金 Visa及Red等信用卡（＃20）〕。
就限时计划而言，以网上签帐兑换$1现金回赠，最低平均签帐只需$8.33，为「东亚银行」（#35）的同一限时计划。其次是「安信信贷」EarnMORE Visa普通及白金卡、WeWa Visa普通及白金卡（＃32），可以平均$10网上签帐来兑换$1现金回赠。惟该计划只适用于指定网上商户。如排除只适用于指定网上商户的计划（＃３2），则最低平均签帐需$16.67〔「AEON信贷财务（亚洲）」AEON CARD WAKUWAKU（＃22）〕。
（3） 零售签帐
至于零售签帐方面，假设排除其他签帐条件（例如需达指定签帐金额要求、在指定日子签帐或透过指定方式付款等），在恒常计划中，兑换$1现金回赠平均需要签帐金额最低为$20〔「渣打银行」（＃18）Smart Credit Card〕，但亦只适用于指定商户。若非指定商户，一般零售签帐在恒常计划中兑换$1现金回赠平均所需签帐金额最低为$100〔「大新银行」ONE+白金卡及Titanium信用卡（＃10）和「安信信贷」EarnMORE Visa白金卡及银联钻石卡（＃16）〕。
限时计划方面，假设排除其他签帐条件，于指定商户作零售签帐兑换$1现金回赠最低平均只需$8.33〔「花旗银行」Citi Plus® 信用卡（＃27）〕。
（4） 海外签帐
部分发卡机构会就海外签帐设有更高的奖赏比例，较一般本地签帐可多1至2倍，甚或更多。以「星展银行」Black World Mastercard®为例（＃11），如以任何合资格港币签帐来兑换$1现金回赠，平均需要$250，但以海外签帐（需以外币结算）来兑换相同金额的现金回赠则平均只需$83.33。
又以「富邦银行」的恒常计划为例（＃12），一般本地零售签帐（即没有指定商户、签帐方式、签帐日子或最低消费金额等条件）平均需以$250兑换$1现金回赠，而以外币结算的海外签帐平均只需$50，如以新台币结算，平均签帐金额更可低至$16.67。
虽然海外签帐可能获得较多奖赏，但消费者需注意，外币签帐大多牵涉手续费，而且汇率可能较高。部分发卡机构或会就外币签帐豁免手续费，建议消费者进行海外签帐前先向发卡机构查询清楚，并先衡量外币签帐可能带来的额外成本与效益，以免为赚取额外奖赏而要付上高昂的手续费，最终可能得不偿失。
从上述比较可见，不同发卡机构就不同合资格签帐类别所提供的奖赏现金回赠各有差异。建议消费者可根据个人消费喜好及习惯，选择合适的信用卡。
「限时」附带条件较「恒常」计划多
前文概括比较了几项签帐类别于「恒常」和「限时」计划下的奖赏差异。虽然限时计划的奖赏看似较优惠，但当中附带的条件一般较恒常计划多。
限时计划可能设名额限制
是次调查的所有恒常计划均不设名额限制，惟部分限时计划要求消费者先完成登记，而该等计划可能设有名额上限。各计划的名额数目亦有很大差异。消费者若为了限时计划的奖赏或现金回赠而申请相关信用卡，但碍于限时计划的名额有限，最终未能获得预期的奖赏或现金回赠，可能会有所失望。
奖赏发放设有上限
就恒常计划而言，大部分发卡机构均没有就奖赏或现金回赠的发放或兑换设有上限。惟于限时计划中，大多设有发放上限。以「中银信用卡」的i-card及i-card双币钻石卡为例，于恒常计划中（＃4），以该2张信用卡作一般零售签帐所得的基本奖赏并没有发放上限。惟于限时计划「手机支付交易10倍签帐积分」中（＃24），持卡人每月可获得的9倍额外奖赏只有最多10,000赏分。换言之，只有大约该月的首$1,100手机支付签帐可以获额外奖赏，而其后的签帐只可赚取基本奖赏。以每250赏分兑换$1现金回赠计算，即每月可得的额外现金回赠仅为$40。该计划以「10倍签帐积分」作招徕，吸引消费者以手机支付形式签帐，但奖赏发放设有上限，消费者应该特别留意。
最低签帐要求
有少部分恒常计划有为单一合资格签帐或每月合资格签帐设最低要求，即签帐需要达到指定金额才符合赚取奖赏的条件。于恒常计划中，单一合资格签帐金额由最低$200〔招商永隆（＃9）及大新银行（＃10）〕至最高$300〔富邦银行（＃12）〕。而限时计划的单一签帐或每月合资格签帐要求一般较恒常计划高。
以「恒生银行」优越理财World Mastercard®、白金卡及MPOWER卡（＃30）为例，其提供的恒常计划「Cash Dollars 奖赏计划」并没有就获得奖赏的签帐金额设置任何要求。惟该等信用卡于其限时计划「签帐激赏计划」中，持卡人若要获得额外奖赏，则需符合单一签帐净值最少$400及每月合资格零售签帐净值最少$5,000两项要求。而该「签帐激赏计划」亦设有每月发放上限$200，消费者若期望消费较高金额而赚取更多奖赏，但忽略了发放上限，可能会与预期造成落差。
奖赏／现金回赠存入持卡人帐户需时较长
大部分恒常计划的基本奖赏或现金回赠可于数天至最长约1个月内存入持卡人的帐户中。相反，限时计划的奖赏或现金回赠则普遍需要于完成签帐后较长时间才存入持卡人的帐户。
