【长者理财懒人包】财来自有Plan！长者理财要有方

第1步：计算多少「财」，再决定怎样「理」

50岁起宜开始盘点名下所有财产及债务，以对未来收支有所预算，减低退休后出现入不敷支的机会。

现金	银行存款及家中现金。
预期收入	退休金或强积金、租金收入、政府提供的资助如生果金、家庭成员提供的零用钱或援助等。
投资	股票、基金，以及储蓄保险等的期满利益。
物业	本地及海外的楼房、车位等。
债务及已知未来支出	屋租、物业管理费、地租及差饷、按揭供款、保险费用、打算或现居于安老院所需的费用等，还有其他日常支出如交通费、娱乐支出等。

第2步：制定理财策略

长者在没有工作入息的情况下，将难以重新积聚财富，所以有些长者偏向保守，不作任何投资，并把积蓄藏于家中，但这样只会令财富因通胀而贬值。相反地，有些长者急于求成，会作大额的投机投资，结果容易损失大笔资金之余，如遇上突发性住院、动手术等状况，情况更为堪忧。

故本会建议长者先预留部分储蓄，以应付日常生活及突发情况，再用余下资金作投资。切记不宜作高风险投资，应以购买保守但易于套现的金融产品为主。假如早年已投资基金，应重新检视基金组合，把较为进取、高风险的基金，转为较保守、可以锁定资金或保本的组合。同时亦应留意，如受到游说购买新推出、高回报的金融产品，应格外留神，不要仓卒作出投资决定。一般来说，回报高的投资产品风险亦会相对较高。

第3步：认识常见投资工具

定期存款	保证利率，产品结构简单，且受存款保障计划保障。但回报比其他投资工具逊色，到期前提款需支付手续费及会被取消利息。
储蓄寿险	同时提供储蓄及人寿保障，部分保单更提供保证期满回报。不过有些保单的回本期较长，而且回报率非保证。期满前退保亦可导致严重损失。
政府通胀挂鈎债券（iBond）	每半年派1次息，利息与通胀挂鈎，最低也有1%息率。然而，每手面额上万元，部分长者或未能负担，且需抽签认讲。部分银行或证券行亦会收取手续费。
政府银色债券（Silver Bond）	如iBond非常相似，不同的是其最低息率有2%，比iBond更高。但只容许65岁或以上长者认讲，且不可直接于联交所沽出，只能由政府以原价提前赎回。
股票	选择多，部分股票更会派发股息，且没有年期限制，可直接于联交所买卖。不过风险较高，银行及证券行也有机会收取交易、存仓、管理等费用。各间上市公司的背景与业务种类亦各有不同，长者未必有能力评估相关风险。

第4步：考虑不同开源方案

除了以上投资工具，长者亦可考虑以下方案开拓收入来源：

参与安老按揭计划／出租物业	「安老按揭计划」是一种逆按揭，55岁或以上拥有住宅物业人士，可透过计划把非出租的本港住宅物业抵押给银行，换取每月年金，但仍可继续居住至百年归老，而终身毋须还款。每月年金的金额会以物业的估值、贷款人数和年龄及年金期计算。如须出售物业，贷款人可随时全数还款以赎回物业，毋须缴交罚款。贷款人离世后，其继承人可优先全数清还贷款来赎回物业，或选择让银行出售物业来偿还贷款。物业售价与贷款总额之差价将全数由按揭保险承担，后人没有还款责任（详情请参阅：https://bit.ly/3IvcBpi）。另外，持有物业人士当然亦可考虑出租物业，赚取租金收入。
重返职场	无论是不想与社会脱节，想有精神寄托，或是基于经济压力而再战职场，长者亦应谨记量力而为，体力劳动或工时较长的工作未必是合适之选。同时应全面考虑家庭状况、时间分配、工作地点及薪金等，再决定担当全职或是兼职。如想挑战自己开拓新技能，可报读由社福机构所提供的长者就业培训课程。
政府福利	政府为长者提供长者生活津贴及高龄津贴（俗称生果金），分别适用于65岁或以上，及70岁或以上的长者。前者须受资产审查，后者则毋须申报资产。另60岁或以上的长者在综援计划下亦可获入息补助（详情请参阅：https://bit.ly/3IvbCFw）。
分期提取强积金	若担心退休后一笔过拿取强积金，不懂节制使用的话，可选择分期提取作「定期」收入。年满65岁，或年满 60岁而符合特定条件的人士，可因应需要，在任何时间分期提取强积金，每次金额不限。余下的部分则继续留在计划内投资。不过强积金管理公司会就每次提款收取交易费，消费者宜事先了解清楚相关费用。