自愿医保 vs 一般医保
自愿医保 vs 一般医保
自愿医保与一般医疗保险的分别，除了保费可作扣税外，两者所提供的保障有何分别？
概括来说，一般医保主要保障受保人入住医院接受治疗所产生的费用，除非相关计划有设立个别赔偿项目或订下特定赔偿条款，否则即使受保人获医生转介接受可于门诊或日间诊疗中心进行影像诊断、化验或手术程序，虽然费用会较住院进行相关程序便宜，但受保人亦未必获得赔偿。同时，一般医保普遍不会就任何与先天性疾病、投保前已存在疾病，以及精神或心理疾病等有关的状况提供保障。此外，一般医保普遍设每年/每病症保障上限，或设终身保障限额。
符合自愿医保计划最低要求的认可产品，保障需涵盖由注册医生建议受保人以日症病人身份（即于诊所/日间手术中心/非住院情况下于医院）接受日间手术、订明的诊断成像检测或非手术癌症治疗。订明诊断成像检测指电脑断层扫描（“CT”扫描）、磁力共振扫描（“MRI”扫描）、正电子放射断层扫描（“PET”扫描）、PET-CT组合及PET-MRI组合；订明非手术癌症治疗指放射性治疗、化疗、标靶治疗、免疫治疗及荷尔蒙治疗。
同时，自愿医保的认可产品需保障受保人于8岁或以后发病或确诊的先天性病症。对投保前已有疾病，若投保人于投保时能如实向保险公司申报已知疾病，保险公司经核保后可能就相关疾病设特别保障条款、需收取附加保费或列为不保项目，但对投保人于投保前并不察觉但其实已出现的病症或健康状况，亦会视乎投保后的年期而获得部分至全部保障。按相关保障额，如相关费用于保单生效后首年出现，将不会获得赔偿；于第2年出现可获25%赔偿；于第3年出现可获50%赔偿；于第4年或以后出现则可获得100%的赔偿。此外，如受保人经专科医生建议须住院接受精神科治疗，而治疗于香港境内进行，亦会获得保障。自愿医保一般不设终身保障限额。
概括比较请看表一。
表一：一般医保及自愿医保的概括比较 | ||
|---|---|---|
一般医保 | 自愿医保（最低要求） | |
保费作扣税 | 不可以 | 每名纳税人就每名受保人于每课税年度最高可扣税保费额为$8,000 |
保单条文 | 不同计划的保单条文各异 | 标准计划以食衞局订定的《自愿医保计划认可产品保单范本》作保单条款；灵活计划的保单条款亦必须以上述范本为基础 |
保费透明度 | 保费资料一般不作公开，保单持有人未必清楚保费资料 | 《自愿医保计划》网页及各保险公司网页会提供各年龄和性别的标准保费表 |
投保年龄 | 一般出生后15日可投保，最高投保年龄一般介乎64-70岁 | 出生后15日-80岁 |
最高保障 | 部分可提供终身续保，或有机会因身体状况改变而需进行重新核保并按核保结果被收取附加保费/增加不保事项 | 保证续保至100岁（保单生效后不会因受保人身体状况转变而重新核保并按核保结果被收取附加保费/增加不保事项） |
冷静期 | 普遍设21日冷静期，部分设冷静期为14日至30日 | 设21日冷静期 |
赔偿上限 | 普遍设每年/每病症/终身保障限额 | 不设终身保障限额* |
最低保障 | 各计划的保障限额各有分别 | 各个标准计划的保障额划一；灵活计划则提供较标准计划更佳的保障（例如较高保障限额） |
分担费用 | 计划就个别保障项目或设共同保险或设自付费 | 除订明诊断成像检测保障可设30%共同保险外，标准计划不可设其他费用分担安排；灵活计划可设自付费或较低的共同保险# |
日间手术/以日症 病人身份接受治疗 | 视乎个别保单条款或会提供保障 | 保障于非住院情况下（例如诊所/日间手术中心）进行的外科手术（包括内窥镜）/以日症病人身份接受订明诊断成像检测/订明非手术癌症治疗 |
订明诊断成像检测 | 保障“CT”扫描/“MRI”扫描/“PET”扫描/PET-CT组合/PET-MRI组合 | |
订明非手术 癌症治疗 | 保障放射性治疗/化疗/标靶治疗/免疫治疗/荷尔蒙治疗 | |
未知的投保前 已有病症 | 普遍不获保障 | 视乎投保后的年期，会获部分至全部保障：第1年：0%/第2年：25%/第3年：50%/第4年起：100% |
先天性疾病 | 保障8岁或以后发病/确诊的先天性疾病 | |
精神科治疗 | 保障由专科医生建议于香港住院接受精神科治疗 | |
注 ✽ 灵活计划中，若符合高端产品的预设定义，可设定最少$2,000万的终身保障限额，但必须给予保单持有人在有关保障额耗尽后选择是否以标准计划续保到至少100岁。 # 灵活计划中，若符合高端产品的预设定义，可提供有自付费（但保费较低）的选项，给客户选择。 | ||
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