调查方法及概况
调查方法
本会在今年2月至3月于11间保险公司网站搜集资料，涵盖27个单次个人旅游保险计划（计划），惟不包括须缴付额外保费的自选/附加保障以及特定为内地及澳门短线旅游或邮轮旅游独立而设的旅游保险计划。是次调查比较各计划的保费、主要保障项目及其最高保障额，并向保险公司查询遇上突发状况的处理方法及安排（详情见表一）。
调查概况
计划的保费一般视乎旅游地点及旅游日数而定，是次调查以亚洲地区7天旅程及全球地区的14天旅程为例子作比较。当中「忠意」（#1至#3）、「安盛」（#6至#8）、「蓝十字」（#9及#10）、「保特」（#11及#12）及「大新」（#16及#17）没有根据地区划分不同保费，只会按旅程日数而决定保费金额。
调查的11间保险公司，除了「保诚」（#21）提供1个计划外，其余10间都提供2至3个不同保障范围的计划供消费者选择。亚洲地区的7天旅程，撇除个别公司会向76岁或以上人士收取较高的保费外，一般个人保费由$145（#22）至$509（#27）；全球地区的14天旅程，个人保费则由$241（#22）至$859（＃10及#27）。要注意的是，是次调查涵盖不同保障程度的旅游保险计划，消费者购买时不宜单纯以保费金额作唯一考虑条件。
比较保费相若的计划
以不同保险公司成人投保保费相若的计划作比较，亚洲地区7天保费低于$200的「安我Lite」(#4)、「安盛至乐」(#6)、「保特计划B」(#11)、「中国平安优闲计划」(#13)、「立桥旅游25及旅游75」(#22及#23)及「苏黎世易选计划」（76岁或以上除外）(#25)，计划均涵盖「医疗费用」、「人身意外/个人意外」及「紧急支援」的保障。以成人保障额计，当中「医疗费用」的最高赔偿额由$250,000（#6及#22）至$500,000（#4、#11、#23及#25）不等；「海外住院现金津贴」的最高赔偿总额则介乎$2,000（#4）至$5,000（#11及#25），差异颇大。
上述7个计划中，只有「保特计划B」（#11）和「立桥旅游25及旅游75」（#22及#23）承保流动设备的损坏及遗失，其最高保障额分别为$2,000（包括手机）及＄5,000（手提电脑及平板电脑)。另外，「苏黎世易选计划」（#25）则有较多不承保项目，包括「行李及财物」、「个人金钱及旅游证件」、「延误或受阻」及「租车自负额」等。
如以全球地区14天且保费介乎$600至$700的计划为例，即「忠意尊贵计划」（#3）、「保特计划A」（#12）、「中国平安优裕计划」（#15）及「三井住友计划A（全球）」（#20）共4个计划，保费由$624至$658不等，全部涵盖「医疗费用」、「人身意外/个人意外」、「紧急支援」、「个人金钱及旅游证件」及「延误或受阻」等项目的保障。当中「中国平安优裕计划」（#15）和「三井住友计划A（全球）」（#20）不设「海外住院现金津贴」保障；而#15亦不承保「流动设备」的损坏及遗失，消费者须小心比较。
比较相同公司的不同计划
就相同保险公司的保障范围而言，一般保费愈高，保障范围愈大，保障项目的最高赔偿额亦会相应较高。如对比同一保险公司内不同计划的保费差异，当中以「安盛」（#6和#8）及「苏黎世」（#25和#27）所提供的计划之间的保费差异较大，不论7天或14天的旅程，其保费金额可相差约1.4倍至1.6倍。就「安盛」（#6至#8）而言，在「医疗费用」的保障中，其「至尊」（#8）及「至乐」（#6）计划的最高赔偿额相差3倍。另外，在保费最低的「至乐」（#6）计划有较多不保项目，例如「流动设备」、「延误或受阻」及「租车自负额」保障。而「苏黎世」的「特选计划」（#26）及「优选计划」（#27）所涵盖的「行李及财物」、「个人金钱及旅游证件」及「延误或受阻」保障，在其保费最低的「易选计划」（#25）中均不被承保。如在外地需要使用紧急医疗运送服务，甚或不幸身故而须运送遗体或骨灰返港，「苏黎世」的「易选计划」（#25）仅提供$200,000的限额，而其余2个计划（＃26及＃27）会全数支付所需费用，惟一般须事先获得保险公司同意才能作出安排。因此，消费者即使惯常光顾同一保险公司，亦要了解不同计划的保障范围细节并不时比较坊间产品。
9个计划不设承保年龄上限
不少健壮的长者会不时出游，在购买旅游保险时便要注意有关计划所承保的年龄上限。是次调查的27个计划中，只有约33%（9个）对购买单次个人旅游保险不设承保年龄上限，分别为「安盛」（#6至#8）、「蓝十字」（#9及#10)、「保诚」（#21）及「苏黎世」（#25至#27）。其余设有承保年龄上限的计划中，「中国平安」（#13至#15）的承保年龄可达120岁；其余计划的最高承保年龄则介乎79至85岁不等。对比本会于2023年进行的旅游保险调查结果，当时约有3成的计划不设承保年龄上限，而其余设有承保年龄的上限亦介乎80至85岁。虽然是次调查所涵盖的计划与上次并非完全相同，惟是次调查的两项数据均与上次调查的结果相若。
部分项目的长者及/或儿童的最高赔偿额仍较成人低
除了3个计划#25至#27向长者收取较高的保费，其余24个计划收取的保费大多与成人相同，有22个计划会调低长者及/或儿童在「医疗费用」及/或「人身意外/个人意外」的最高赔偿额。当中以「中国平安」（#13至#15）限制较多，该等计划将75岁或以上长者及17岁或以下儿童的大部分项目例如「医疗费用」、「其他意外」、「行李延误」及「取消旅程」等保障的最高赔偿额调低至成人保障额的50%。
另外，11个计划分别将70岁以上（视乎不同计划）的受保人在「医疗费用」及「人身意外/个人意外」的最高赔偿额调低至成人保障额的25%至50%；「保特」（#11及#12）则对71岁或以上和17岁或以下受保人的「人身意外/个人意外」的最高赔偿额划一为$300,000，即分别只享有成人保障额的60%及30%。虽然「苏黎世」（#25至#27）表示76岁或以上受保人的保障范围及保障额与成人相同，惟该3个计划对上述受保人收取的保费较成人的高约27%至36%。
调查的计划中只有「保诚」（#21）及「苏黎世」（#25至#27）向17岁或以下未成年人士提供与成人同等的保障。其余23个计划都调低了未满18岁人士在较多项目的最高赔偿额。
值得留意的是，「忠意」（#1至#3）只容许17岁或以下的受保人购买其「标准计划」，而计划内的「医疗费用」及「其他意外导致身故或永久伤残」的最高赔偿额亦只有成人的一半。
除了「医疗费用」及「人身意外/个人意外」保障外，有部分计划亦会调低儿童在遗失「个人金钱」及「旅游证件」的保障。「立桥」（#22至#24）调低儿童在该2项的最高赔偿额至成人的50%之余，如该受保儿童与其父母同行时遗失金钱，更不会获得赔偿。
上述调查结果显示，不少保险计划对长者及儿童的保障明显较成人低，当中「医疗费用」及「人身意外/个人意外」的最高保障额或只有成人保障额的50%或更少。为推动银发旅游，本会建议业界定期检视旅游保险对长者涵盖的保障项目是否足够，以及放宽承保年龄上限和长者在各项目的最高保障额。此外，如旅程中有同行长者或未成年子女，消费者在投保前宜细心比较不同计划，并了解各计划是否对特定年龄设有限制。
